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保单现金价值与红利(142页).ppt
 


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【简介】

保单现金价值与红利

保单现金价值与红利
本章介绍保单现金价值的含义和保单现金价值的计算方法,给出了交清保单、展期保险、自动垫交保费条款等保险选择权的计算公式,介绍资产份额的基本公式,最后对保单红利的基本计算方法、保单红利分配与红利选择权进行介绍。 
1.1 保单现金价值 
1.2 保单选择权 
1.3 资产份额 
1.4 保单红利 
1.1 保单现金价值 
保单现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失现金价值等。  
保单现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险人向投保人退还的那部分金额。
由于人寿保单多是长期合同,人们在购买人寿保险产品之后,投保人的经济状况和保障意愿会发生变化,就会有部分人因各种原因退保。由于长期人寿保单是保人的寿命风险的,而人的寿命风险是随年龄的增长而增大的,也就是说寿险的自然保费是随年龄而增加的,但在保险实务中,收取保费往往是按均衡保费收取的,这样在投保人交费一定时间后,保单本身就会积累一部分基金,用于弥补未来自然保费的不足。当投保人或被保险人退保时,保险公司的保险责任也会解除,那么保单积累的这部分基金就有一个如何合理分配的问题。 
从理论上讲,保单积累的基金属于保单持有人的权益,应该退还给投保方。但考虑到退保会给保险人带来一些不利影响,如因为要应对退保,保险人要准备一定的退保金,会影响保险人的资金运用;退保还可能引起逆向选择,使保险人承保标的质量下降,影响保险人的经营等。因此,在退保时,保险人要在保单积累基金的基础是做出一些扣除,称之为解约费用。这样,在退保时,保单现金价值就表现为保单责任准备金与解约费用的差额,其计算式为:
式中,  
——保单签发后,时间k时的保单现金价值;  
——第k期期末责任准备金;  
——解约费用。

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