均衡净保费（36页）.ppt

早期保险曾采用自然保费的方式，它根据被保险人的出险概率和保险金额计算的保费。以自然保费方式计算的保费会随着被保险人年龄的增大而提高。
人们在年老时由于昂贵的保费而退出保险，失去保险的保障。
寿险合同通常都是长期合同，保险缴费一般采取分期缴费的方式。
均衡保费：把自然保费在长期内均衡化，平均化，在保费缴付期内每隔一定时期缴付相等数额的保险费。
基本思路
由于净保费是满足未来保险给付的保费，趸缴净保费应等于均衡净保费的现值。
均衡净保费的缴费是以被保险人存活为条件的，它实际上是一个生存年金。
根据这一平衡公式，可以计算出均衡净保费。
设保险金的现值为A，每次净保费为P，每次1单位元的生存年金现值为   ，有对不同的保险和不同的保费交付方式，保险金现值和缴费现值的具体形式会不同。
6.3.1 终身寿险年缴保费
6.3.2  定期寿险年缴净保费
6.3.3  两全保险年缴净保费
纯粹生存保险
6.3.4  延期年金年缴净保费
6.3.5  一年多次缴费的净保费
6.3.6  比例净保费
对一定时期缴付一次保费的期缴保单，投保人会认为期初的缴费应该为接下来的一期提供担保，如果在期初缴费后不久被保险人出险，保险人不仅应该按保险合同实施赔付，还应该按比例退还从出险到下次预计缴费期间的保费部分。
实践中有的保单规定在保险赔付时退还从死亡到下次预计缴费期间的净保费。
这种缴费方式称为比例保费。
在比例保费下，净保费的精算现值等于保险赔付现值与比例退还保费现值之和。
如果以P{m}表示一年m次缴费在比例保费方式下的年缴净保费，此时的收支平衡方式变为:
比例保费的精确计算需要用到比例期初年金。
比例期初年金是在被保险人死亡时退还从死亡到下次预计年金收付期间的部分收付的年金。