人寿保险费率的厘定（11页）.doc

1 人寿保险概述
人寿保险费=纯保险费+附加保险费
纯保险费包括危险保险费和储蓄保险费
危险保险费用于当年保险金的支付，储蓄保险费用于弥补未来年份的赤字，附加保险费用于保险经营中的一切费用开支。
寿险保险的基本原则是按照精算等价原理计算的收支平衡原则，“收”指保险机构收取的总保费，“支”是指保险公司的保险金给付和支出的各项经营费用。
按缴费方法可分为（自然纯保险费、趸缴纯保险费和均衡纯保险费）
自然纯保险费是以死亡率为缴费标准计算的保险费，按年收取，年龄越大死亡概率越大，缴费越高。
在符号 中，令n=1，即得到 ，它是根据每一保险年度，每一被保险人当年年龄的预定死亡率计算出来的该年度的死亡纯费率， 
趸缴保险费是在投保之日起一次性缴清的保险费，计算时要考虑到货币的时间价值。
均衡保险费是指在某一期限内，投保人按固定数额缴纳的保险费。
2 利息
利息是资金的使用成本，保险公司的利率假设是个关键因素，它影响到保险费率和保险基金的投资情况。分为单利和复利
（1）单利 （利息不再支付利息）
（2）复利 （上一期的利息也在本期生息，利滚利）
（3）终值和现值
终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，即本利和。
现值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合到现在的价值。
按单利计算： ， 
按复利计算： ， ，贴现因子 
（4）年金
年金是指在一定时间内按照一定的时间间隔有规则地收或付的款项。
按支付条件分为（确定年金和生存年金）；
按支付时间分为（期初付年金和期末付年金）；
按支付开始时间分为（即期年金和延期年金）
期初付年金：
以n表示年金支付期间，用i表示利率，设支付额为1，则年金的现值 
积累值公式 ，可见， 
若年金的支付发生在每期的期末，则年金的现值为： 
年金的积累值为： ，可见，