寿险产品定价（19页）.pdf

寿险产品定价遵循的三个基本原则 
1.保费充足
保费足够用于保单所承诺的赔付或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出，同时保险公司还要获取合理的利润。
2.公平性
一方面指保险市场上保险产品价格的公平，另一方面指保险公司红利分配的公平性。 
3.合理性
保费不能过高。 
8.1 寿险产品定价的精算控制循环 
8.1.1 精算控制循环的一般流程 
保险产品的定价贯穿于精算控制循环的过程之中，这个循环会一直重复下去，直至保险产品的定价最终完成。保险产品定价的精算控制循环流程如图 8-1 所示： 
8.1.2 产品定价的输入要素 
1.市场信息
竞争对手的产品设计特征和价格、产品预计的销售量和销售方式等。 
2.定价策略和利润目标
定价中反映开发新产品期实现的效果或期望达到的目标。在一定的定价策略下，进一步确定产品的利润目标。 
3.产品设计
制定计划，开展市场调查，选择客户群体，分析客户群体存在的风险和购买能力，对被保险人风险进行分类，并设定不同的定价等。 
4.精算假设 
通常包括死亡率、利率、费用率、佣金率、税率、平均保额、分红率、再保险成本及有关的特别项目等。 
5.法规约束
保险产品的定价只能在法规约束之下进行。 
6.价格的初步估计
预估出产品的一个或多个可能的价格水平，对输出结果进行分析判断，在预期的利润目标下进一步明确产品的价格。 
8.1.3 输出结果 
运用定价模型得出一个整体描述和新产品带来的增加值，对重要假设变化对利润的影响做敏感性分析，对公司利润的影响，选择与定价策略和利润目标最一致的定价结果。 
8.1.4 产品的整体规划 
合规、对盈利状况的影响、风险及其应对能力、市场竞争力及其持续时间、费用对销售和盈利状况的影响、对已有业务的影响、等等。