核赔概论--理赔相关的基础知识 第二节 风险原理（2页）.doc

风险是指人们忧虑的、客观上存在着的能致人以严重后果，但又无法知道其是否会发生的一种潜在灾难。这里所说的风险，是在实际生活中无处不在的危险，它对于整个人群来说，是必定会发生的，但是对于人群中的每一个个体来说，却又未必发生。对于个人是否发生的风险，才是保险公司承保的目标。但是，并非所有必定发生于人群的风险都是保险公司承保的，保险公司所承保的风险，有其不同于其他风险的特点和条件。

一、主要特点

保险中所涉及的风险有客观性、不定性和危害性三个主要特点。

客观性

风险是客观存在的，并非人的心理作用。例如，驾驶车辆有一定的风险性是客观存在的。

不定性

风险是可能发生也可能不发生的随机现象，但对于所有人来说，它是必然会发生的，这是因为它的发生具有确定的概率，因此并非一定会发生在每一个人身上。正是这种不定性才决定了投保人具有投保的要求，保险人具有承保的可能。正如工伤事故对于工人这一群体来说，是肯定会发生的，但发生在谁身上却是不确定的。

危害性

任何风险的发生都会给人们带来危害，给人们正常的生活和工作带来不利影响。

二、可保风险

风险是多种多样的，所有的风险都会给人们带来一定的损失。保险是转移风险的一种方法，但不是所有的风险都是可以承保的，只有具备一定条件的风险才是保险人可以接受的。这些可以承保的风险应具备以下条件：

纯粹性

可保风险应该具有纯粹性，即这种风险仅有损失机会并无获利可能。这也是保险与赌博区别所在，赌博有输有赢，但风险只能给人带来损失，不会带来赢利。

偶然性

可保风险应当具有偶然性，正如其特点中的不定性，风险是不确定事件，其发生是偶然的。根据该条件，风险事件的发生与否是不确定的，风险事件发生的时间与发生的地点是不确定的，风险事件发生的原因与结果也是不确定的。