核赔概论--解除合同 第一节 退保（3页）.doc

投保人为被保险人办理了人身保险，即与保险人签订了保险合同并缴付了保险费之后，由于经济或其它方面的原因，向保险人提出解除合同的申请，经与保险人达成提前终止保险合同的协议，我们称之为退保。它是由投保人主动提出的保险合同的解除。

保险合同依法订立后，即具有了法律上的约束力，一方当事人要解除合同，很可能会损害另一方当事的利益，所以，除依照民法及有关法律规定解除合同外，《保险法》对于合同的解除做出一些特别的规定，但对投保人与保险人的限制力度有所不同。《保险法》第十四条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”以上两项规定是为了体现保障被保险人的利益而订立的。如果保险人希望自己的保险利益不受损害，可以在保险合同中约定禁止投保人在某种情况下解除合同。

因此，只要《保险法》或保险合同中没有关于合同禁止投保人解除合同的规定或约定的，投保人就可以解除合同。《保险法》中关于不允许投保人解除合同的规定只有一种情况。该法第三十四条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”这里的当事人包括投保人和保险人。在我们太平洋保险公司已开办的险种中，运输工具航程保险包括航空旅客人身意外伤害保险、乘客人身意外伤害保险等，上述险种的保险责任开始后投保人与保险人均不得解除合同。

一、保单的现金价值

提到退保，我们就应该明确一个概念，即保单的现金价值，因为大部分的保险条款上都有一条有关解除保险合同时“退还保险单的现金价值”，那么什么是保单的现金价值呢？

所谓保险单现金价值就是指投保人在解除寿险合同或合同失效时，保险人将投保人所缴保险费的本利和，在扣除已承担的风险费用及相应的管理费用，并提存必要的责任准备金后，向投保人退还的保险费。保险单现金价值应随缴费年期逐年递增，但一般应低于所缴保险费的本利和。