分险种个险核保--第二节 健康险核保（2页）.doc

短期健康保险的发展历史很长，市场上的短期健康险多是指由于发生疾病或意外伤害时给付医疗费用及生活护理费用的保险保障，其目的是为了减轻被保险人患病时的医疗负担。其投保对象可以分为成人及少儿两种。其特征为承保范围是指身体内部的疾患引起的病症。保险期限多为一年，少数为三年以上，且往往都会有或长或短的健康观察期限；在理赔时往往有一定的免赔额。其表现形式种类繁多，住院医疗，门诊医疗，住院补贴，手术医疗，手术补贴，健康体检等一系列与健康状况有密切联系的险种。另外，健康险具有较高的出险率、理赔率，出险后损失的频率与发生疾病的严重程度在一定时期内不具有相对的稳定性，若不具备严格的核保环节，及有效的医疗机构管理办法，常易引起道德风险。

因短期健康险常常会遇到保险期满的“续期收费”，即所谓“续保”的问题。随着我国寿险市场的逐步发展和完善，短期健康险的理赔率逐渐稳定和理赔经验的逐步提高，目前，短期健康险有四种形式的续保约定：⑴有选择性续保，当“续保”发生时，可因被保险人的危险增加而拒绝“续保”或有条件“续保”；（2）保证续保，当投保人申请缴费“续保”时，保险人不得因被保险人的身体及职业状况变化而改变承保条件；（3）不可解约，在缴费期间内，只要投保人愿意缴费，保险人不得以任何理由拒绝“续保”。

从短期健康险的特征我们可以知道，其风险发生的概率主要取决于疾病的发病率，因此，短期健康险的核保概率基础是疾病的发病率而非死亡率。

鉴于上述短期健康险的若干特点，故在核保时常常需要考虑以下因素：⑴年龄；⑵性别；⑶营养与体格状态；⑷既往病史、治疗及其转归；⑸现病史；（6）家族及遗传病史；（7）职业；（8）嗜好；（9）财务状况；（10）生活习惯；（11）理赔记录；（12）道德风险。