核保考虑的因素--第四节 生存调查（5页）.doc

生存调查是指在保险合同成立前或复效时，由寿险公司行政调查人员收集被保险人的各项资料，为决定保险合同的成立或复效提供依据的活动。广义的生存调查还包括保险金给付中对生存的被保险人的调查，我们这里仅讨论承保前的生存调查。

一、生存调查的意义：

我国保险法第十六条明确规定了投保人的如实告知的义务，保险人有对被保险人有关情况提出询问的权利，并明确了投保人未履行如实告知的责任。那么，如何知道客户是否履行了如实告知的义务，只有调查。通过调查，进一步核实被保险人的投保动机、财务、健康状况、职业性质及业务员的招揽情况，确定投保人、被保险人有无隐瞒告知，将可能有损公司及整体客户利益的行为消灭在承保前，达到公平合理的核保目的。

二、生存调查的目的：

（一）防范道德危险与逆选择

由生存调查员代表公司收集投保人，被保险人有关投保的资料，并对所告知的内容进行核对，以防止其告知不实。投保人、被保险人常有隐匿现病症、既往病症、财务状况、保险历史及现处境等，通过生存调查人员的收集与核对，摒弃不实告知，弥补了业务员、体检医师或专业核保员的选择遗漏与过失，可阻止不良保件的承保，客观上收到了防范风险的效果。

（二）维护寿险经营的稳健性

人寿保险的功能在于对未来可能发生的，生活工作中不确定的危险转嫁为确定的保费支出。为了确保经营的稳健性，寿险公司于承保前，必须依被保险人的年龄、健康状况、职业等因素来决定危险程度；并对危险程度进行分类，以确定承保的范围及保费的高低。生存调查便要提供审核分类的依据，进而使投保人所交保费与保险公司对其危险负担彼此相当，减少承保后合同解除的发生；使被保险人能享受保险利益，获得保障，保险公司也能获得预期的利益，以维持寿险公司健康发展。

（三）促使客户如实告如

客户的许多资料是投保书内容难以囊括的。有一些涉及个人隐私的资料，如收入状况、婚姻家庭状况、个人嗜好、职业性质等，客户并不愿意在投保单中声明。这些情况只能通过生存调查来完成。生存调查员根据询问客户与观察的情况完成调查报告，使公司对客户的现在、未来的状况有一个全面的了解，促进危险选择的公平性。