风险选择和分类的原理--第一节 死亡率与生命表（4页）.doc

一、生命表及其种类：

风险经营能否安全合理的进行，先决条件是对危险和其造成损失的可预测性的了解程度。人寿保险是以人的生存与死亡为保险事故的，故对众多的被保险人，能否准确预测其死亡率是寿险安全经营的基础。

生命表，又称死亡表，是表示在一定时期和一定范围，某一人群在各年龄段的生存和死亡概率的一种表格。生命表是人寿保险用于测定死亡或生存概率的基础，即根据以往死亡人数的统计资料，以推测将来死亡或生存人数的可能性。

（一）生命表的编制方法：通常采用假设同批人方法编制，即把某一时期各个年龄的死亡水平当作同时出生的一批人在一生中经历各个年龄时的死亡水平看待。生命表的结构通常由以下几项：

1.年龄(x)：生命表的年龄自0岁起每一岁归为一组，一直到极限年龄。

2.生存数（lx）：自出生至满x岁时存尚活的人数称为生存数，以lx表示。通常统计的基准人数为10万人，如l25  即十万个0岁出生的人至25岁时尚活着的人数，生命表中均以整数年龄表示。

3.死亡数（dx）：指x岁生存数lx中，经过整一年所死去的人数，即

dx = lx-lx+1

4.死亡率（qx）：指x岁的人在一年内死亡的机率

qx = dx/lx = lx－lx+1/lx

5.生存率（px）：指x岁的人经过一年后尚生存的机

px= lx+1=1－qx          px+qx=1

lx

6.平均余命ex：指现年x岁的人尚可再生存若干年的平均数，也就是x岁的人今后尚可生存的平均年数。

ex= lx+lx+1+lx+2+……+lw  

lx

（二）生命表的种类：一般而言分为两大类，一类为以一般人口集团为对象的普通生命表；另一类则为以寿险公司被保险人集团为对象的经验生命表。

1.普通生命表是依据政府机构的人口普查记录及死亡统计资料制定出来的。由于观察的对象是一未经选择的大集团，其中有许多健康情况不佳及从事危险职业者，故其死亡率一般高于经验生命表，寿险公司不能以此为依据制定保险费率，否则对健康状况良好者是不公平的。