核保基础理论--第一节核保的概念（4页）.doc-保险教学讲义-保险资料库

核保基础理论--第一节核保的概念（4页）.doc

一、核保的概念

保险的基本含义是分摊损失，以缴付确定的保险费来换取对不确定的经济损失的补偿。为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出现剧烈波动现象，保险经营必须应用大数法则。这就要求保险公司为维持稳定经营必须通过选择承保大量同质的可保风险。

保险起源于海上航行及货物运输。当时承保人就保险标的（运输货物）的承运条件、发生损失后赔偿金额和收取相应保险费费用，与船主和货主当面协商，最终达成共识后在合同下方签字表示同意。这一行为过程，英语称之为“UNDERWRITING”。这一概念沿用至今，即我们现在所称“核保”一词。

如今“核保”的内涵与当年已经有了很大的区别。简而言之，核保就是风险选择的过程。人寿保险核保就是对保险标的（即人的生命和身体）进行审核、评估、筛选、分类，决定保险标的是否是可保风险，采用何种费率或条件承保，从而使保险标的个体危险同质化，维持保险制度的公平合理性。核保是保险公司承保工作的核心环节，严格规范核保工作是降低赔付率，增加保险公司盈利的关键，也是衡量保险公司经营管理水平的重要标志。

二、核保的内容

保险核保包括核保选择和核保控制两个方面的内容：

（一）核保选择

核保选择是在展业的风险选择基础上，对可保风险进一步审核、评估，确定接受承保的条件。核保选择由事前风险选择和事后风险选择两部分构成。

1.事前风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保人的投保申请。事前选择包括：

对投保人或被保险人的选择；对保险标的及其利益的选择。

2.事后风险选择是指被保险人对已承保的风险进行再次选择淘汰不良保险合同的过程。事后风险选择通常是指保险人若发现被保险人有明显的误告或欺诈行为，可以更改承保条件、调整保险费率直至解除保险合同。