核保基础理论--第二节 寿险核保的历史与发展（3页）.doc

一、保险初期的核保

最早的人寿保险出现在1583年，那时就有人发起海员的人寿保险。但早期的人寿保险由于缺乏科学的计算基础，核保仅仅是承保人面晤被保险人及投保人，最多是向中间人了解一些有关被保险人健康的情况，多数局限于天花、麻疹等等。往往是双方协商，确定适当的保险金额并交纳保险费后即达成协议。由于没有有力的精算与核保支持，大多数保险公司均无法维持正常的营运而相继倒闭。

二、核保的发展

随着时间的推移，人寿保险经营者逐渐认识到不能对所有投保人不加筛选地全部接受，便开始试图根据投保人的年龄、健康等因素来进行选择。1706年，美国长期寿险公司将被保险人的年龄限制在12岁到45岁，另外被保险人必须出席理监事会，对其健康提出声明，同时理监事会派经验丰富的成员对被保险人进行询问及观察，并了解其社会地位、经济情况等等。当时的人寿保险将小孩和老人排除在外，也不准病弱的人参加，凡加入保险的人使用同样的费率，这种保险制度不仅保障小，而且对被保险人很不合理。

1762年，英国伦敦的衡平保险公司首先根据不同的年龄组的死亡率制成生命表，保险公司开始出现精算人员，由他们依据生命表按年龄和身体健康因素计算出合理的保险费，使保险公司的风险管理进入到以科学计算为基础的时代。由于精算人员缺乏足够的医学知识及经验去评估个人的健康状况，所以他们对有健康状况异常的人大多采用拒保的方式。早期的人寿保险公司，对被保险人健康状况核保只是填写问卷，其中重要的是询问是否感染过天花，若没有，则保费较高，因为当时天花的死亡率极高。此外保险公司会询问被保险人的亲戚、朋友或医师，从侧面了解被保险人的身体健康状况来作为核保的依据。

衡平保险公司最初是通过面晤、询问被保险人的健康状况来进行选择的。但当投保人、被保险人不断增加时，就将此项工作委托给代理店，由熟悉的工作人员办理，随后编制包括被保险人既往症状、健康状况、习惯、嗜好在内的问卷，并提出要求家庭医师向保险公司报告被保险人健康状况的方法。

1704年美国北美保险首先为被保险人作一般普通体检，体检结果作为核保评估的依据，此后其他保险公司也相继效仿，体检逐渐成为核保的必要项目。