汽车险费率奖惩系统（16页）.ppt

根据投保人自身的赔付情况来征收保费的问题。一般来说，有两种不同的考虑方式。一类是无赔款折扣优惠(No-Claim Discount，NCD)系统.又称回顾法，另一类是奖惩(The Bonus-Malus，B-M)系统又称前瞻法。保单期满时若投保人无赔案记录，则退回部分的保险费，这是回顾法。续保时根据投保人的赔案记录，预测其未来的赔案情况，然后定出他的保费，这是前瞻法。
奖惩系统
目前盛行的根据投保人自身的赔付情况征收保费的系统有两类。一类是无赔款折扣优惠(No-Claim Discount，NCD)系统，另一类是奖惩(The Bonus-Malus，B-M)系统。
NCD系统，没有赔案记录的投保人的保费打的折扣大，而有赔案记录的投保人的保费打的折扣小，直止不打折扣，缴纳全额保费。而在B-M系统，有赔案记录的投保人的保费有可能得到负的折扣，缴纳比全额保费更多的保费。
NCD和B-M系统使用的都是前瞻法。它们通常用于汽车保险应用目的:公平保费负担、降低保险公司小额赔案的费用、主动控制风险.
奖惩系统
完整奖惩系统
把所有的被保险人划分成有限个等级，每个被保险人的保费只依赖于他所属的等级；
新投保的被保险人缴纳初始等级的保险费；
被保险人的续期保费取决于他在上一个保险年度所属的等级和索赔次数。
3个要素
各个等级的保费水平
初始等级和
转移规则：根据上一年的赔案情况如何在保费折扣率等级间转移的规则。
奖惩系统
例：某个NCD系统由三个不同等级的折扣率组成。它们是0%，30%和50%，分别意味着缴纳全额保费，缴纳全额保费的70%和50%。
假设上述NCD系统的转移规则为，如果上一年无赔案，保单持有人上升一个等级，享受更高一级的折扣优惠，但当他已经在最高等级时，他将继续留在该等级享受最高一级的折扣优惠。而上一年只要有赔案，就回到或继续待在0%折扣等级，缴纳全额保费。这个转移规则可列表表示如下：
奖惩系统
二 转移概率矩阵
假设一年中没有赔案发生，有一个、二个等赔案发生的概率和保单持有人所在的等级无关，那么上述NCD系统的等级变动的概率可以排列成如下的矩阵：
奖惩系统
例:香港地区实行的NCD系统的保费折扣率有6个等级,0%，20%，30%，40%，50%和60%。其转移规则如下表：
奖惩系统
如果上一年没有赔案，保单持有人上升一个等级，享受更高一级的折扣优惠，或继续享受最高一级的折扣优惠。如果上一年有一件赔案，初始折扣率等级为0%，20%，30%和40%的投保人在续保时，将不再享受折扣优惠，初始折扣率等级为50%和60%的投保人将降低等级，分别享受30%和40%折扣率。而上一年只要有两件或两件以上的赔案，就不再享受折扣优惠，全都缴纳全额保费。
奖惩系统
该NCD系统的转移概率矩阵为