人寿保险讲义_第二章 寿险产品——传统产品（8页）.pdf

第一节    死亡保险 
死亡保险是以被保险人在保险有限期内死亡或终身为保险金给付条件的人寿保险。保险人的保险责任就是被保险人死亡。主要有定期死亡保险和终身死亡保险。 
一、定期死亡保险（Term Life Insurance） 
世界上发行最早的寿险合同。1583年6月18日承保的威廉〃吉朋的12个月的保单。 
（一）概念 
又称定期寿险，在一特定期间提供死亡保障的人寿保险。即意味着在这一期间的任何一天死亡，将给付保险金于受益人。   
（二）定期寿险的保险期限的表示 
以特定的年龄表示：如保期至65 岁、75岁等   
以特定的年数表示：如1年期，5年期，15年期和20 年期。 
（三）定期寿险的特点 
短期寿险类似财产保险，只有保障性，无储蓄性。通常没有现金价值，不具储蓄因素。 
越接近晚年，死亡概率增长的速度越快，从而保费的快速增长。 
由于逆选择风险较其他寿险产品高，所以绝对保费低廉，但相对费率较高。 
防止逆选择的方法： 
一是对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查； 
二是对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准； 
三是对年龄较高身体又较差者拒绝承保。 
（四）定期寿险的种类 
普通定期死亡保险 
特殊定期死亡保险 
平准式定期死亡保险 
递减式定期死亡保险 
递增式定期死亡保险 
更新式定期死亡保险 
变更式定期死亡保险 
（五）定期死亡保险的功用及局限 
1.  功用   
定期死亡保险的主要目的，在于以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障。定期死亡保险的用途较适用于：   
年纪较轻的被保险人：处于孕育期的学生；处于建设期，刚进入社会或刚结婚的年轻人   
收入有限但生计责任较重大的被保险人：正在建设期或成熟期的收入较不宽裕、但照顾家庭及子
女的责任较重的被保险人。 
暂时需要有死亡保障的被保险人：正在偿还贷款或债务的被保险人；因为失业或其他原因，缴付
保费能力暂时发生困难的被保险人。