第八章 保险产品的定价
第一节 保险费率概述
保险产品定价,又称保险费率的厘定,是保险经营的基础。
一、保险费与保险费率
保险费=纯保险费+附加保险费
纯保险费主要用于保险事故发生后的赔偿和给付,附加保险费主要用于保险业务的各项经营业务支出,包括营业税、管理费、工资、固定资产折旧及企业利润等。
保险费率是每一保险金额单位与所交纳保险费的比率,通常用千分率或百分率来表示 。
保险费率=纯费率+附加费率
纯费率也称净费率,是保险费率的主要部分。财产保险纯费率的计算依据是损失概率,人寿保险纯费率的计算依据是利率和生命表。附加费率是保险费率的次要部分,通常以占纯费率的一定比例表示。两者相加又称毛费率。
保险费=保险金额×保险费率
影响保险费的三个因素:保险金额、保险费率和保险期限
二、厘定保险费率的基本原则
1.适当可行原则 :补偿金额、费用、被保险人风险水平
2.公正合理原则
3.稳定性原则
4.融通性原则
5.防灾防损的诱导原则
三、保险费率厘定的方法
1.判断法:由业务人员根据每笔业务保险标的风险和以往经验进行判断,制定特定情况的个别费率。
2.分类法:根据若干重要而明显的性质相同的风险分别归类,在此基础上依据损失发生频率制定分类费率。
3.修正法,是指在分类法的基础上,结合承保标的风险状况进行增减来确定费率的方法。它又可分表定法、经验法和追溯法。
表定法,是以每一个风险单位为计算依据,在基本费率的基础上,参照标的物的显著风险因素作增减修正来确定费率。
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