公众责任风险的再保险（5页）.doc

教学重点：
1、公众责任风险的再保险
2、产品责任风险再保险
3、雇主责任风险再保险
4、职业责任风险再保险
教学难点：
各种责任风险再保险的方式
教学内容：
第九章  责任风险再保险
本章教学内容包括公众责任风险再保险、产品责任风险再保险、雇主责任风险再保险和职业责任风险再保险的主要内容。
第一节  公众责任风险再保险
一、公众责任保险与再保险
公众责任保险是指以被保险人由于疏忽或过失造成第三者（社会公众）人身伤亡或者财产损失而应当承担的赔偿责任为标的的责任保险。公众责任保险所承保的风险，限于被保险人因为一次事故或者保险期间的任何事故对社会公众承担的赔偿责任。公众责任保险适用范围广泛。如果责任不能适用于其他专门的保险，通常就会被归入公众责任保险。公众责任保险可具体分为营业场所责任保险、电梯责任保险、建筑工程／安装工程第三者责任保险、个人责任保险等等。
公众责任风险再保险，是以原保险人承保的公众责任保险业务可能发生的保险赔偿责任为标的的再保险。在原责任保险合同中的被保险人对第三人承担的公众损害赔偿责任发生后，原保险人按保险合同的规定必须赔偿被保脸人的公众赔偿责任损失时，再保险人按照再保险合同的规定对原保险人所承担的赔偿责任损失给予赔偿。   
二、公众责任风险的再保险方式
对于公众责任风险，分出公司通常采用成数再保险、事故超赔再保险和赔付率超赔再保险等分保方式向外分出。  
对于公众责任风险，分出公司通常采用成数再保险、事故超赔再保险和赔付率超赔再保险等分保方式向外分出。因为责任保险—般都有赔偿限额的规定，保险人的赔偿责任不超过该限额。因此，成数再保险的对象就是该限额。就一次责任事故而言，公众责任保险的保险责任往往包括多个人人身伤亡和多项财产损失的赔偿。在公众责任风险的再保险合同中，作为分保对象的责任限额一般按人身伤亡和财产损失分别列明。采用事故超赔再保险是分出公司将自负责任额确定之后，将超过自负额的部分分给分入公司。如果超过自负额的金额太高，一家分入公司如果存在困难，分出公司可以考虑选择多家分入公司。赔付率超赔再保险。对于分出公司来说，安排赔付率超赔再保险的目的在于将一年中的赔付率控制在一定的限度内，以保持其财务的稳定。 
三、公众责任险分保时再保险人要考虑的问题
尽管保险人在承揽责任保险业务时可能会采用适用于所有业务的保单，再保险人仍然需要有关承保类别、承保区域等更详细的信息。对于公众责任险，实务上再保险人通常要考虑以下内容：
1．因为公众责任保险以被保险人的业务性质限定保险人的给付责任，只有被保险人的行为属于保单约定的业务性质范围内的行为，且造成第三人损害而应当承担的赔偿责任，保险人才对之承担保险责任。因此再保险人首先要了解保险人承保业务的性质是什么，比如说是商业还是工业，规模是大还是小。
2.对人身伤害和财产损失的限额是多少。在英国，公众责任保单承保的最大限额一般是每次事故200万英镑到1000万英镑之间；对于高风险的客户也可以有更高的限额，保额划分为若干层(通常是在一个专门的市场中进行)，如果保险人承保的是超赔部分，而再保险人与保险人又签订了超赔分保合约；那么对这种超赔之上的超赔，再保险人在厘定费率时要格外谨慎。
3．原保单中是否承保了污染所致的责任，污染是否严格限定于突然的、意外的损害事故，这是公众责任再保险人要重点考虑的问题。现今标准的污染责任只承保“突然和意外”发生的情况。也就是说，只有发生在特定地点和时间的意外事故才子以承保，如化学药品的突发泄漏或爆炸；而渐发损失，如油罐渗漏多年所致损失则不属于保险责任；故意的排放污染物所致损失亦属于除外责任。在英国，渐发污染可以单独签发保单承保，这种单独签发的保单称之为环境损害责任险。