团险核保的审核要点（2页）.doc

团险核保要重点关注七个主要风险：
1.行业风险 相比普通行业，在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险，例如：煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业。因此，根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的，在保险公司的职业分类表中，这一类职业往往被划定为“拒保人群范围”，但是作为一家商业性的保险公司，只要掌握了一般性的风险概率数据，也是能够测算出相应的保费水平，再制定一些核保限制条件，也是完全可以进行创新尝试的。对于这类企业的核保关键是：防止小范围人群高保额的保险方案，特别是要防止赌博心理。
2.员工工作环境风险 有些企业虽然不属于高风险行业，但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围。而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高，从而导致员工出现高于平均水平的损失率。
这种工作环境风险一方面由所属行业决定，比如野外作业人员、高温高电压工作人员、安全保卫人员等，虽然企业整体行业是属于普通风险水平的企业，但是不排除其中部分员工的工作环境较为恶劣；另一方面由企业经营管理方式和水平所决定，比如某些企业长期强迫员工加班、超负荷工作，或缺乏劳动保护教育、劳保措施缺失等，都会使相对安全的工作环境变得险象环生，大大增加了风险发生的可能性。
对于这类风险核保人应对投保企业做认真观察，内容涉及企业如何选择员工，是否对新员工进行入职体检，员工的离职（其中的原因），员工的股权激励与盈利分红计划等等。
3.员工结构风险 员工结构主要指员工人数，参保员工占比，男女比例，女性婚否比例，女性生育年龄段比例，连带被保险人人数及占比，平均年龄等。通过分析这些数据，保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估，也就是对投保团体做到心中有数。比如在团体补充医疗计划当中，如果企业不仅员工人数较多，而且年龄结构较轻，女性生育年龄段比例偏低，那么保险人有理由相信即使在费率上给予企业优惠，该企业也是一个优质的业务平台。争取该业务，就可能成为保险人的明智之举。
4.社会劳动保障水平风险 企业的生产经营离不开周边的社会大环境，所以在团险核保时，保险