我国机动车辆保险奖惩系统研究（26页）.ppt

主要内容 

一、引言
二、我国机动车辆保险奖惩系统现状
三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题
四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议
五、结论

一、引言
机动车辆保险奖惩系统，即BMS（Bonus-Malus System），在我国也称为无赔款优待（No-Claim Discount，NCD），它依据风险在上一保险期的索赔记录来确定续保年度时应缴的保费，如果被保险人在保险期限内有索赔，则在续保保费上给予一定的惩罚，如果被保险人在保险期限内没有索赔记录，则在续保时可以享受保费的折扣，给予一定的优待。机动车辆保险奖惩系统是经验费率计算保费的一个应用，这种保费与实际损失直接挂钩的做法，在一定程度上减少了风险的不均匀性。
在机动车辆保险中实施奖惩系统的目的主要在于：（1）公平保费负担，有助于减少各费率级别中的风险非均匀性，使被保险人缴纳的保费反映其真实的风险水平。保费与风险相适应，即高风险对应高保费，低风险对应低保费。如果实施统一费率的话，无论被保险人的风险如何都实行同样的费率，这对于低风险的被保险人是有失公平的，违背了车险保费的公平合理原则，而车险中实施奖惩系统就可以克服这一弊端。（2）避免小额赔款发生，降低索赔成本和管理费用，同时也降低了保费，增强了保险人的竞争力。
一、引言
（3）鼓励被保险人安全行车。可主动控制风险，避免驾车人的心理风险。实施奖惩系统后，风险与保费相适应，对于被保险人而言，如果想少缴纳保费，一个有效的方法是提高驾车技术和安全意识，谨慎驾驶，减少交通事故，继而减少理赔次数与理赔金额，这样就可以在续保时少缴纳保费。因此，机动车辆保险实施奖惩系统，可以提高被保险人的安全意识、减少心理风险。（4）优化风险，通过提供保费折扣将优良风险留在公司，使风险更加优化。
二、我国机动车辆保险奖惩系统现状
我国车险业务已经经营20多年，车险条款进行了多次调整，奖惩系统在我国车险的车损险、第三者责任强制险险种中都有所使用。1980年中国人民保险公司汽车保险条款中，最初叫“无赔款安全奖励”，1988年确立称为“无赔款优待”。1995年我国修订的《机动车辆保险条款》规定：一年无赔款，折扣率10%；连续两年无赔款时，折扣率15%；三年以上无赔款时，折扣率20%。
二、我国机动车辆保险奖惩系统现状
2003年开始，中国保监会对车险条款