《人寿与健康保险》课程参考讲义 寿险核保（58页）.ppt

讨论主题
一、寿险核保引言
二、寿险的核保要素
三、寿险核保信息来源
四、核保的基本方法
五、其他几个相关问题
一、寿险核保引言
（一）核保的含义
（二）核保的目标
（三）为何需要核保？
（四）核保的基本原则
（一）核保的含义
Underwriting is the process by which an insurance company decides whether to
 issue requested insurance and, if it decides to issue it, on what terms and 
conditions and at what price.
The employees who practice underwriting are called underwriters.
They can be considered as the “gatekeepers” for insurers.
（一）核保的含义
Underwriting incorporates two elements:
Selection
is the process whereby an insurer evaluates individual applications for insurance
 to determine the degree of risk represented by the proposed insured.
Classification
is the process of assigning a proposed insured to a group of insureds of 
approximately the same expected loss probabilities as the proposed.
Underwriting deals with probabilities rather than with certainties.
（二）核保的目标
1、对被保险人公平
2、对营销员可接受
3、对公司有利
1、对被保险人公平
核保应使被保险人缴纳的保费与公司承担的风险成正比
同风险同保费
2、对营销员可接受
如果核保结果是提高保费甚至拒保，营销员往往觉得难以面对投保人，因为开始展业时都是介绍标准费率。
此时营销员往往会对核保员或公司管理层施加压力，如果公司不妥协，营销员有可能将业务转给另一家公司。
如果营销员施加压力而核保决定又不可改变，核保员应该向营销员解释。
3、对公司有利
只有核保工作做好了，才能确保公司获得有利的财务结果。
精算员在确定费率结构时考虑了公司的利润因素，核保员虽然没有直接参与公司费率结构的确定工作，但对于能否产生等于甚至优于预定死亡率的实际死亡率，却起着关键作用。
（三）为何需要核保？
1. 确定精算公平价格（actuarially fair price）
2. 竞争的考虑（competition）
1. 确定精算公平价格
否则会产生：
补贴问题：subsidization
After-the-fact vs. before-the-fact subsidy
Anonymous subsidy: give vs. accept
逆向选择：adverse selection, antiselection
Reason: a natural information asymmetry exists between insureds and insurer.
逆向选择螺旋： adverse selection spiral