保险中介人素质保证计划保险原理及实务考试研习资料手册.DOC

风险及保险
1.1风险概念
1.1.1风险(Risk)意义
不少人尝试给「风险」下定义。很可能对我们大多数人来说，「风险」带有损失或危险的意思。因此，我们可以把它定义爲「与潜在损失有关的不确定性」，一个我们不能确定会否有某类的损失或损失的程度的处境。就是这个不确定性，以及潜藏在风险中使人忧虑的成分，形成了人们对保险的渴望和需求。
风险带来的潜在损失可能是：
(a)财务上(financial)：可以用金钱来衡量的(例如，一部照相机被盗去)；
(b)身体上(physical)：死亡或受伤(通常引起个人或其家庭经济上的损失)；
(c)情绪上(emotional)：难过及悲伤的感觉。
只有首两类风险较有可能成爲商业上可保风险(insurable risks)。同时，从更广的角度看，并非每种风险都是按以上列出的负面形式来解释的(见以下1.1.2a)。
注：我们无意把本课题复杂化，但亦应该留意，保险人(或称保险公司、承保人、承保商)在运用「风险」一词时，可能有其他含义，其中包括：
1他们正在承保或考虑承保的受风险财物或人身；
2所保「危险」(即造成损失的原因)(所以，有些保险单可能提供「全险」(‘all risks’)的保障，意思是说除非出事原因属承保范围以外，否则由任何原因造成的任何损失均获得保障。)
1.1.2风险类别(Classification of Risk)
爲了简化复杂的课题，我们把风险分爲以下两大部分，每一部分又分为两类：
(a)其潜在的财务后果；
(b)它的原因和影响。
1.1.2a 财务后果
风险可分爲纯风险和投机风险:
(i)纯风险(Pure risk)只具有损失可能性(不可能出现收益)或最理想的情况就是没有转变。这类风险包括火灾、意外及其他使人不快的遭遇；
(ii)投机风险(Speculative risk)具有收益或损失两种可能结果的风险。这类风险包括赌博、业务开创及企业活动。
商业保险人所承保的风险主要是纯风险，投机风险一般是可保的，原因是人们甘愿冒投机风险的目的是为了收益，如果他们可以替这些风险买保险的话，便缺少了躯使他们争取目标收益的推动力。