风险单位划分和保单自留比例的确定（3页）.doc

一般地，一张保单作为一个风险单位。

当一张保单所承保的标的可以拆分为多个风险单位时，须先确定各风险单位的自留额；然后计算出各风险单位的自留比例，其中自留比例最小的风险单位成为关键风险单位；关键风险单位的自留比例即是整张保单的自留比例，所有风险单位都按此比例自留和安排分保。

当多张保单须合并为一个风险单位时，须按合并后的风险单位确定自留额，然后计算出该风险单位的自留比例，最后，各张保单都按同等比例自留和安排分保。

是否拆分或合并风险单位，以风险单位的确定原则为判断标准，须经A级或A级以上核保人批准，并须在承保档案中书面记录拆分与合并的依据，在核保工作表中计算关键风险单位的自留比例。

风险单位确定原则：

1．如果保险标的存在于相同的外墙之内和同一屋顶之下，无论存在一个、多个或不相关的被保险人，此风险单位永远不应小于所有标的的保险价值。

2．当多张保单分别承保坐落在同一地址的两个或多个建筑物时，核保人可在决定承时做出书面记录，将这些独立的建筑物和所包括在内的可保价值合并为一个风险单位。如果没有做这样的记录，那么这些独立的建筑物和所包括在内的可保价值将被认为构成独立的风险单位。

3．当一张保单承保坐落在同一地址的两个或多个建筑物时，核保人可在决定承时做出书面记录，将这些独立的建筑物和所包括在内的可保价值分别拆分为多个风险单位。如果没有做这样的记录，那么这些独立的建筑物和所包括在内的可保价值将被认为构成一个风险单位。

4．风险单位的划分应有依据，此依据应以书面形式存在于核保人的承保档案之中。

5．对于公路、铁路、输变电线路、输气管或类似“线形业务”，一个风险单位应该是业务主要部分或中心半径为50公里内的项目。

6．对于水电站：如果总保额小于2亿美元，一个风险单位应定义为总保额的100%；如果总保额大于等于2亿美元，一个风险单位应定义为不小于总保额的50%（包括大坝，发电机，发电厂房等）

7．单个建筑物：一个风险应定义为总保额的100%