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信用卡外包业务管理与风险控制(11页).pdf

[摘 要]从国际范围来看, 金融服务外包行业正处于行业生命周期的高速成长期, 尤其是近
年来发展迅猛,其中以信用卡外包业务尤为突出,目前我国金融业务外包已经呈现迅猛发展的趋势。信用卡服务外包有利于强化金融机构的核心竞争力、规避经营风险和降低经营成本。
本文从核心竞争力理论出发分析银行外包的成因及优势。当信用卡外包业务发展到一定阶
段,信用卡营销代理商追求规模时,并通过规模化来降低成本提高利润时,不可避免地从地出现滥发卡、战略外泄,恶性套用信用卡现金,客户资料外泄等风险,而致使外包失败。本文并试着从制度入手给出建议,防范因外包管理不严谨而产生的风险。 
[关键词]信用卡;外包;风险控制 
一、问题提出 
近年来,我国信用卡市场虽然已经初见雏形,但与境外成熟信用卡市场相比,我国信用卡市场的市场规模还很小。我国第一张银行卡诞生于 1985 年,经过二十多年的发展,截止到 2006 年,中国信用卡发卡总量已经超过 5600 万张,虽然 13 亿人的人均持卡量才0.04张。不过中国信用卡的增长速度却非常惊人,预计到 2010 年中国信用卡将突破一亿张。然而,信用卡发行商不计成本滥发信用卡,导致信用卡风险加大,是银监会多次整顿银行卡发卡业务的主要原因。而现在信用卡代理商所面临的风险有哪些?是由哪些原因引起的呢?在现行制度下,该如何规避这些风险?金融监管机构可做出何种防范措施? 
二、信用卡业务发展的现状 
据百度 2007 年度银行业年报显示,检索“广东/上海/北京地区银行”的网民,对信用卡业务的关注力度非常大,这与这些一线城市经济发达,用户消费意识比较前卫有关,同时也是各大商业银行实施“积极抢占一级城市优质客户战略”的具体表现。 
上个世纪九十年代初期,台湾地区的信用卡市场面临着与目前内地相似的处境——需要发展但不知如何发展。以花旗银行为首的外资银行为了抢占有限的市场资源,率先成立了信用卡营销部门,采用类似于保险的经营策略和手段开发客户,并推行客户经理制,取得了
非常好的效果。1993 年,出于经营效率和经营成本的考虑,又率先将信用卡营销部门向社
会企业开放,由社会企业代理该行的信用卡市场营销工作,银行只负责信用卡的银行基础业务。信用卡营销代理行业就是在这样的背景下出现,并在短时间内形成了独特的风格,使台湾的信用卡行业在九十年代中后期形成了一个飞速发展的鼎盛时期。 
1本文为2008届市场营销专业毕业论文,指导教师为张耀辉教授。
过去,我国内地的信用卡市场一直是由银行高度垄断的,办卡程序极为繁琐,发卡尚未形成规模效应,用卡环境建设远远滞后,卡均消费额和卡均信贷额等指标非常低,直接束缚了信用卡市场的发展和壮大。到了上世纪九十年代末期,以中国银行为代表的内地信用卡
发卡银行,接受了来自台湾的这种信用卡经营模式,率先于 1997 年 9 月 17 日由其北京分行与营销代理企业签约,向社会推出了信用卡服务,开创了内地信用卡发卡走向市场化的先例。紧接着中国建设银行北京分行于 1999 年 10 月与营销代理企业签约,也推出了该项服务。之后中国农业银行大连分行更进一步,直接与来自台湾地区的具有丰富信用卡发卡经验的专业营销公司签约,由后者在大连代理农行金穗信用卡的市场推广业务;2001 年该公司与广东发展银行签约,进军上海信用卡市场,在上海代理广发信用卡的市场推广业务。随后上海、广州,以及其他一些中小城市,也涌现出了一批信用卡营销代理企业。

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