新保险法宣导材料考试重点（13页）.doc

报险法修改历时三年，由十一届全国人大常委会第七次会议于2009年2月28日通过，自2009年10月1日起施行。此次修法引起了全社会的高度关注，特别是业内人士的重视，原因是新法加大了对投保人、被保险人和受益人的保护力度，加重了保险人及从业人员的义务和对保险人、保险从业人员监管和处罚力度。新法实行的是对单位及责任人员的双罚制。可以负责任地说，如果不严格按保险法去规范我们的经营行为，不仅公司要承担行政处罚、民事赔偿责任，直接责任人员即个人也将被处以警告、罚款、撤销任职资格或从业资格、承担民事赔偿责任，直至终身禁业和承担刑事责任。因此，学好保险法，依法执业已经无可置疑地成为业内的头等大事。
从修改结果来看，对原《保险法》（以下将旧保险法简称“旧法”，新保险法简称“新法”）132处做了改动，就原条款直接修改的有76条，增加新条款46条，删除原条款10条，使《保险法》从原来的158条增加到187条。
为突出重点，这次主要介绍与保险合同法相关10个方面的重大变化，着重是新法变化对财产保险的产品设计、销售、承保以及理赔的影响，以及违反新保险法的法律后果等方面，业法及其监管这里不做展开。
一、关于保险利益的新规定
新法在保险利益方面的修改分布在第12条、31条和48条，保险理赔时还涉及到第39条。
首先，新法第12条澄清了保险利益的主体和时间。旧法第12条1款规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。对此，通常认为不论人身保险还是财产保险，都必须是投保人在投保时对保险标的具有保险利益，这已经成为专业人员的认识定式。而新法第12条第1款则规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。12条第2款规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
其次，新法第31条、48条分别对人身保险和财产保险规定了保险利益对合同效力的影响。旧法第12条第2款规定，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。新法则对于人身保险和财产保险分别作出规定。新法第31条第3款对人身保险合同规定为：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。例如，丈夫为妻子投保，投保人在订立保险合同时有保险利益，这时候合同有效，且离婚以后合同效力不受影响。新法第48条对财产保险合同规定为：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。只有发生事故时有保险利益，才可以索赔，没有保险利益就不能索赔。但它不强调在订立合同时有没有保险利益，合同有没有效。比如，甲在卖房子之前订立了保险合同，随后将房子卖给了乙。此时这个保险合同仍然有效；如果此时发生洪水、火灾等事故致使该房子损毁灭失，这对买房子的乙来说是有损失的，这时他就可以索赔。
对于保险公司的承保、理赔来说，涉及“保险利益”的规定还有第39条。承保应该注意的是第31条针对人身保险合同明确规定了：投保人可以为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险；第39条规定了“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”。第48条针对财产保险合同规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”，也就是说索赔申请人必须对保险标的具有保险利益。
二、关于保险合同的成立、生效、解除的变化
新法关于保险合同的成立和生效、解除的变化体现在第13条和第27条。
首先，关于保险合同的成立和生效的变化。
关于保险合同的成立，新旧两法最大区别是，旧法的规定体现了保险合同的特殊性，采用“保险要求经保险人同意”，并“就合同条款达成协议”的双重标准。新法与合同法接轨，抛弃了旧法中“就合同条款达成协议”的明确要求，采用单一的“保险要求经保险人同意”即可，合同成立的时间节点提前了。当然，也有观点认为，新旧法的标准实质上都是一个，只不过旧法中的两个标准是同义反复而已。但毕竟措辞上有明显的不同，结合保险公司业务实践中广泛存在着核保滞后的情况，新法更有利于被保险人向保险人主张索赔权。
关于合同的生效，新法增加了“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限”的条款。应当说，如果我们有效地使用这一规定，可以最大程度地保护自身的利益。如约定被保险人体检合格保险人方承担合同义务，否则可以解除合同或提高保费等，可以一定程度降低承保风险，削减一些合同成立生效的负面影响。