XX市分公司开展城乡小额贷款保证保险的做法（8页）.doc

2009年9月，XX市分公司在XX全大市推出“城乡小额贷款保证保险”（以下简称“小贷险”）。业务自运营以来，一直本着政府推动、商业运作的模式进行试点工作的开展，取得了良好的社会效益和经济效益。截止到2011年9月30日，全市已实现发放小贷险支持的信贷业务共1432笔，贷款余额14.75亿元，小贷保证保险保费收入达3650.46万元。目前，已发生已决赔付3笔，贷款逾期确认报损7笔，已决赔款总计156万元。
一、业务开办背景及政策支持
“三农”和小企业是支撑XX地方经济发展的重要微观基础，但是在生产经营过程中普遍存在着融资难的现象。缺资金、融资难是全球小企业发展的最大瓶颈。如何通过金融创新来缓解小企业和“三农”的融资难题是一个值得不断探索的命题。
近年来，XX市委市政府一直高度重视“三农”和小企业的融资难问题，2008年下半年影响全球的金融危机爆发后，让融资难问题变得雪上加霜。在当时宏观经济发展下行的情况下，XX市金融办和XX保监局联合XX市分公司探索保险业对金融信贷业务的支持。2009年5月，XX市分公司正式成立课题研究小组，集中研究保证保险拓宽小额借款人融资渠道的风险，并与市金融办深入沟通，共同合作起草《XX市人民政府办公厅关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（甬政办发〔2009〕181号）。2009年7月，XX市政府常务会议讨论通过了该《实施意见》。在此意见指导下，XX市分公司以风险可控为前提，与太保XX分公司和工商银行XX分行、中国银行XX分行、农业银行XX分行、XX银行第一批四家试点银行合作，创新性地开发了具有XX区域特色、全国首创、具有全国推广意义的“城乡小额贷款保证保险”及配套的小额信贷产品。
通过两年来的发展，目前开办此项业务的银行已增加至15家，除第一批试点行外，已有建设银行、浦发银行、中信银行、农信社、上海银行、光大银行、广发银行、浙商银行等银行陆续加入。为了进一步促进小贷险业务快速发展，XX市政府办公厅在2011年1月又下发了《关于进一步完善和推进城乡小额贷款保证保险试点工作的通知》（甬政办发〔2011〕1号），对试点的重要意义做了重申，并对产品升级、流程优化、扩大试点范围、加强力度推动等相关措施提出了进一步要求。目前，小贷险业务运营基本良好，实现了政府主导推动，商业化运作模式，为今后业务的发展提供了良好的政策环境和业务数据基础。
二、业务主要内容及运营模式
城乡小额贷款保证保险是利用保证的原理支持，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源、并符合保险公司资信审核（查）条件的小额借款人在获得相应保险保障后，能从银行获得一定数额的贷款。其以“无抵押、无担保”为授信特点，是一项以政府推动、市场运作为基础的地方性创新型保险产品，许多做法为全国首创。
（一）政府通过制度创新引导，科学合理地安排银行、保险机构、借款人与政府等参与主体的责权利关系，紧密合作，有机结合。银行主要负责防控信贷业务的道德风险，按照正常的标准和要求严把贷款质量关进行贷款发放；保险机构主要分担借款人的非故意偿债能力丧失风险；借款人要履行诚信守约义务；政府协调各金融机构及公安、法院等部门对业务的支持，同时提供1000万每年的超赔财政资金。
（二）在业务推广初期，主要支持XX市的初创期小企业、农业种养殖大户和城乡创业者（含个体工商户）三类对象的生产经营性融资需求。
（三）合理控制借款人融资成本。借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮40%的水平（今年4月份开始实行），保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金