医疗保险理论与实务教案（232页）.doc

项目一：疾病风险、医疗保险、医疗保险体系
模块1：各种风险的初步认识 
教学目标：
1、能用风险管理知识解释可保风险与不可保风险，管理风险与不可管理风险。
2、能用保险学基础知识解释商业医疗保险的特征。
3、通过对医疗保险体系的学习，能区别社会医疗保险、商业医疗保险和补充医疗保险的概念。
工作任务：疾病风险、医疗保险的认识过程
项目活动1：风险与风险管理的再认识
让学生通过温习与回顾风险的相关知识与特点，了解可保风险与不可保风险，掌握可管理风险与不可管理风险的概念，并且让学生在日常生活中能辨别所面临的风险。
一、风险(risk)的定义及其特点
在人们的生活中，有时会遭遇意想不到的灾难或损失，个人和家庭难以承受，即存在着某种风险。风险是指某种不幸事件及其损失发生的不确定性；风险的大小取决于事件本身所致概率分布的期望值和标准差。对于风险有各种解释，国内教科书上是这样定义风险的：风险是一种客观存在的、引起某种损失发生的可能性或不确定性。国外保险学也是这样定义风险的：Risk is defined as the uncertainty of loss.人们日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水。未来社会中，自然灾害和意外事故将继续存在，但不幸事件何时发生，致害于何人，造成何种程度的损失，则是无法预知的。这就是说，人们对自己是否会遇到不幸事件，将受到多大的损失，处于一种不确定的状态。于是，特定的事物，对于特定的人们就构成了风险。风险一旦发生就会造成财产损失或人员伤亡，所以中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”的说法。
一般认为风险具有客观性、严重性和不确定性3个主要特点。
 1、客观性风险的客观性是从总体上讲，不幸事件客观存在并且必然发生，例如火灾、车祸、地震、疾病的发生等是客观存在的，不是这里发生就是那里发生，总是有人会碰上这样或那样的不幸事件，以致造成不同程度的经济损失或健康危害。
2、严重性风险的严重性是指不幸事件一旦发生，造成的经济损失或健康危害严重，个人、家庭或单位往往难以承受。对于微小的损失，例如打碎一只碗、坏了一只灯泡，一般人们都能乘受。不视之为风险。
3、不确定性风险的不确定性是指不幸事件什么时候发生，发生在谁身上，以及严重程度的不可预测，具有一定的偶然性和随机性。如果人们对不幸事件能够准确地预测和加以防范，不幸事件肯定不会发生，也就不存在风险。
  某种风险在一定时期一定条件下，有其一定的发生率。如一般情况下一个国家、一个地区各年车祸发生的概率，疾病的发生率等是有一定规律的。尽管发生在谁身上不知道。人们将某种不幸事件损失较严重、发生概率较高的情况看作风险较大；反之，则风险较小。
 广义的风险可以由各种原因所引起，按产生原因一般可划分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险，本书主要研究疾病的经济风险和保险。
按风险性质划分，可以分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险是指一旦发生，只会造成损失，没有任何可能获得利益和好处的风险。疾病风险是一种纯粹风险，即一旦发生只会带来健康损害和经济损失。那种既可能带来好处或经济利益，又可能造成损失的风险属于投机风险。如人们在股票市场所作的投资，既可能获益，也可能亏损，属于投机风险；某些手术，既可能成功，医治疾病，也可能不成功，发生死亡。