车险核保核赔指引（44页）.doc

第一部分  车险核保指引
表一：保单（不含摩托车、提车暂保单）
业务特征    标准件    非标准件    拒保条件
私人生活用车    车辆类型    12座以下客车（含）    无    其他车型
    使用年限    1、10年以内（含）车辆
2、10（不含）-15年（含）单保责任险    10（不含）-15（含）年投保车辆损失险的    1、超过规定使用年限
2、10（不含）－15年（含）附加盗抢险或自燃险的
    产地    按系统默认值    改动系统设定默认值的    无
    保险期限    起保时间晚于签单时间；
或保险期限6个月-1年；
或3-6个月的短期险未支付无赔款奖励。    超过标准件条件规定标准的    无
    新车购置价    据以确定部分损失保险金额的新车购置价与新车销售价（系统设定）的浮动幅度不超过10％的（含）；    超过标准件条件规定标准的（含新车购置价为空的情况）    无
    保险金额    车辆损失险部分损失保险金额与新增设备保险金额之和在70万元以内（含）的且新增设备保险金额在10万元以内（含）的    超过标准件条件规定标准的    无
    责任险限额    第三者责任险限额及车上责任险赔偿限额之和在75万元以内（含）的    超过标准件条件规定标准的    无
    特别约定    选用系统设定特约的    自行录入    无
    录入方式    正常录入    其他    无
    费率优惠    新车不超过10％
旧车不超过15％    其他    无
    保费交付    一次性付款    分期缴费    无
    黑名单    不属于黑名单客户    无    黑名单客户


业务特征    标准件    非标准件    拒保条件
行政用车    车辆类型    客车    其他    货车、特种车（1）、（2），挂车、集装箱车
    使用年限    不超过规定使用年限的。    超过规定使用年限的    无
    费率优惠    不超过20％    其他    无
    责任险限额    第三者责任险限额及车上责任险赔偿限额之和在125万元以内（含）的    超过标准件条件规定标准的    无
    保险金额    车辆损失险部分损失保险金额与新增设备保险金额之和在100万元以内（含）的且新增设备保险金额在10万元以内（含）的    其他    无
    新车购置价    据以确定部分损失保险金额的新车购置价与新车销售价（系统设定）的浮动幅度不超过15％的（含）；    超过标准件条件规定标准的（含新车购置价为空的情况）    无
    产地、保险期限、录入方式、保费交付等均同私人生活用车的各类业务设定

 

业务特征    标准件    非标准件    拒保条件
生产用车    个人客户    无    无    所有
    单位客户    同时符合下列条件：
1、属于特种车（3）、特种车（4）或2吨以下货车、客货两用车
2、投保险别不少于5个，但必须包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、自燃损失险、盗抢险；且未投保停驶损失险及所有特约条款。3、使用年限未超过3年
4、责任险限额之和不超过50万
5、费率优惠不超过10％    不符合拒保件、标准件的其他业务    符合下列条件之一者：
1、属于特种车（1）、10吨以上货车或挂车、集装箱车
2、    单保责任险；
3、    超过规定使用年限
    产地、保险期限、保险金额、新车购置价、录入方式、保费交付黑名单客户等均同私人生活用车的各类业务设定
业务特征    标准件    非标准件    拒保条件
营业、租赁车    同时符合下列条件：
1、2吨以下货车或客货两用车；
2、使用年限不超过3年；
3、投保险别不少于5个，但必须包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、自燃损失险、盗抢险；且未投保停驶损失险及所有特约条款。
4、责任险限额总计不超过50万元；
5、费率优惠不超过10％    其他    符合下列条件之一的：
1、    10吨以上货车、集装箱车、挂车、特种车（1）、特种车（2）、6座以下客车
2、    使用年限超过5年的
    产地、保险期限、保险金额、新车购置价、录入方式、保费交付、黑名单等均同私人生活用车的各类业务设定
表二：摩托车、提车暂保单
业务特征    标准件    非标准件    拒保件
摩托车    未承保盗抢险    承保盗抢险    无
提车暂保单    所有    无    无
表三：批单
业务特征    标准件    非标准件    拒保件
批单    全退批单    其他所有批单    倒签单

二、非标准件核保（保单）
A、私人生活用车
１、使用年限及承保险别限制
1）    不可承保实际使用年限超过规定使用年限的车辆；
2）    实际使用年限在10年以内的：
保险金额在70万元以内的车辆，对承保险别不作具体限制；
保险金额在70万-150万之间的且投保了盗抢险或自燃损失险的不可承保附加险不计免赔特约条款；
保险金额在150万以上的，不可承保基本险不计免赔及附加险不计免赔特约条款。
3）    实际使用年限在10-15年的车辆，不可承保盗抢险、自燃损失险及两个不计免赔特约条款。
2、    责任限额：使用年限在5年以内的且具有防盗装置的责任险限额之和可放宽至100万。
3、    维修能力及配件来源
不可承保当地无维修能力、无配件来源的车辆。
4、    黑名单
上黑名单的客户一般作拒保处理。
黑名单维护条件：一年内出险次数在3次及以上、赔款金额超过保费1.5倍。
5、    保单要素
1）据以确定部分损失保险金额的新车购置价与新车销售价（系统设定）的浮动幅度应不超过标准件规定不准，对于对确系因车型库维护不符合当地市场状况的，可提前将该情况上报两核中心，根据实际情况进行处理。
2）行驶证车主、被保险人、索赔权益人不一致的，需明确索赔权益人，以免在理赔时发生争议。
3）需分期缴费的，应如实录入缴费计划，并由系统自动生成特约；缴费次数不超过3次
B、行政用车
原则上超过规定使用年限的应作拒保处理，但如车况确实良好且已通过车辆检验部门检验合格的车辆，可以通融承保，但需在特别约定栏内说明“保险期限内车辆必须检验合格，否则保险人不承担保险责任。”
超过规定使用年限的车辆不可承保全车盗抢险、自燃损失险及不计免赔特约险（两个）
C、生产用车
1、承保特种车（2）时，需在保证当地有维修能力及配件来源的前提下承保，且责任险限额累计不超过50万元；对于单车价值超过80万元的稀有、老、旧车型一般不可承保；对于单车价值超过200万元的特种车，一般应以办理临时分保或不足额承保的方式承保，同时责任险限额控制在50万以内且不可承保不计免赔特约险条款。
2、使用年限及承保险别限制：不可单保责任险；使用年限在5年以上的不可承保不计免赔特约条款（两个）。
3、缴费：不可分期缴费。
D、营业车、租赁车
1、以个人名义投保的客货两用车投保险别不少于3个（必须包括车损险、三责险及车责险），且实收保费不少于3000元；其他车辆投保险别不少于5个（含）（且必须包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、自燃损失险、盗抢险），不可承保停驶损失险及所有特约条款（可选免赔额特约条款除外）
2、责任险限额：三责险及车上责任险限额之和不超过50万
3、缴费：不可分期缴费
E、摩托车
摩托车不可承保盗抢险，不可承保超过规定使用年限的车辆。
F、提车暂保单
应按规定签单；对不符合条款及费率规定的，必须提前书面上报有关材料。

三、非标准件核保（批单）
1、批单生效日不可早于批改日
2、不可同时批改发动机号、车架号、牌照号中的任两个号码；
3、增加保险责任的需验车后批改；
4、减少保险责任的计算退费的日期应自批改生效日开始；
5、团单车辆过户给个人的，需按个人车辆进行核保，按本核保指引规定需作拒保处理的，应作退保处理。
6、批文应与所作的批改相对应，不可在批文中任意增加与批改内容无关的描述；
7、营业用车、租赁用车的车队业务不可办理过户，否则作退保处理；也不可批改被保险人、索赔权益人名称；
8、批改后的保单应符合本核保指引的有关规定，不符合的不可批改或作退保处理。
四、小企业业务核保
核保方法：参照团单业务、关联业务的核保方法。由于小企业业务车辆数量少，其风险情况存在较大的不确定性，因此，在测算赔付率、费率折扣率时应根据车辆数量的多少、使用性质、车辆类型等因素增加一定的风险附加。
五、团单核保
（一）核保方法
对团单业务的核保，不采用对投保单要素逐项审核的方式，而是将整笔业务作为一个标的来审核，只要整笔业务经过考核是可以承保的则该笔业务即可出单承保，而对于团单业务中每一辆车的具体情况如使用年限、车辆型号等一般可不必一一考核。
（二）业务分类
团单业务可分为续保业务、新保业务、转保业务、关联业务、协议业务（含投标业务）等几大类。
（三）核保规定
1、续保业务
续保业务需要了解该笔业务上年在我司的投保车辆数、赔款合计数、本年预计投保车辆数、预计实收保费数（按申报条件费率条件计算），据此计算出本年预计赔付率；根据车队规模大小及使用性质测算风险附加率；根据上述数据结合分公司费用支出情况决定是否承保及承保条件：凡赔付率、风险附加率、费用率之和大于或等于1的，且费率不可能继续提高的作拒保处理，费率可以提高的，在将费率提高到一定程度后可以承保；赔付率、风险附加率及费用率之和小于1的可以承