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保险在商业银行操作风险管理中的应用研究(5页).doc

摘要:2004年中旬,新巴塞尔资本协议开始在我国得到积极落实与贯彻,使我国商业银行的操作风险管理水平得到显著改善。不过基于管理实践来看,保险并非万能的风险控制工具,各式各样的操作风险事件依旧层出不穷。本文首先对和商业银行操作风险相匹配的保险产品现状进行分析,并指出其所存在的主要问题,而后对引入保险后所产生的新风险展开讨论,最后对我国商业银行操作风险管理中引入保险的具体情况进行研究,并就如何创建一套合理而完善的引入保险的操作风险综合管理框架提出针对性对策。
关键词:保险;商业银行;风险管理;新巴塞尔资本协议
一、前言
2002年10月1日,巴塞尔委员会发布了修改资本协议建议的最新版--《巴塞尔新资本协议》,该协议将操作风险阐述为“因存在问题或者不健全的内部程序、工作者、内部系统或者外界因素而导致损失的风险。”另外,该协议还把操作风险的衡量与管理一并划归于金融部门的风险管理框架之中,明令要求后者为操作风险设定相应的资本金水平,对保险在操作管理中所起到的风险缓释作用进行了认可,自此之后,被视为风险管理工具的保险开始被诸国商业银行用于遮掩操作风险暴露。
二、与商业银行操作风险相匹配的保险产品现状及其存在的主要问题
商业银行操作风险并非一种新兴发展事物,它是随着商业银行的诞生、发展而形成的,纵观全球金融发展现状不难看出,因操作风险产生了一系列损失事件,特别是在上世纪九十年代之后,因其而引发的损失事件无论是出现频率还是波及范围,亦或是造成的不良影响,均呈递增趋势发展,严重者直接攸关银行的生存与发展。不过直到近些年操作风险才引起金融人士的重视和关注,随着2002年《巴塞尔新资本协议》的推出与应用,保险开始以风险管理工具的身份被诸国商业银行用于遮掩操作风险暴露。
面向商业银行操作风险而制定的报告基本上是根据特定事故而制定的标准化保单,其具体包括8个险种:一是忠诚保证保险;二是经理与高级职员责任险;三是未授权交易保险;四是雇佣责任保险;五是计算机犯罪保险;六是非金融性财产保险;七是职业责任保险;八是其他责任保险。现在,同时涵盖多类不同风险的一揽子保险已成为一种流行趋势,逐步被用于覆盖银行的操作风险。
一揽子保险能够为银行提供较为完善、周到的保护,对于使用特定风险保险时而产生的各种保险遗漏问题或者保险重叠问题,能够起到良好的防范效果。此外,因不同种类的损失之间或多或少地具有一定的内在联系,把此内在联系因素考虑进去,保险公司对一揽子保险的最终报价往往要比多种特定险种保费之和更低。对于银行操作风险保险而言,其所面临的问题主要有三个,具体介绍如下:
问题一:保险产品以及保险方案的设定需要操作风险的概念明确且清晰,但是操作风险本身就是一个较为宽泛的概念,既无法充分明确,亦无法进行特定定义。所以操作风险的保险无法涵盖一切可能发生的操作风险,只是对其中相关的项目起到一定的风险缓释作用。

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  • 更新时间:2017-02-19
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