个人汽车消费信贷风险防范的对策（12页）.doc

随着个人汽车消费信贷履约责任保险业务的发展，我们公司和保险公司势必会成为风险管理的主体，所以我们应从内部出发，进一步提高风险防范意识，加强对风险的分析与识别，并采取相应措施，构建科学合理的个人汽车消费信贷风险内部防范机制，并以此为支撑，确保个人汽车消费 信贷业务的良性循环，促进个人汽车消费信贷市场的健康发展。

一、贷前个人信用评级系统

目前我国商业银行审批个人汽车消费贷款申请时，多采用主观和定性的方法。资信标准往往隐忍（审批者、申请者）而异，主观随意性强，难以真实、客观完整的进行评估，既可能导致符合条件者贷不到款而有失公平，也可能导致不符合条件者得到贷款而留下隐患。同时在信贷流程方面环节较多、手续繁琐，稍有经济实力的消费者，宁愿一次性支付购车款，也不依靠信贷购车。因此，我们公司要充分利用现有的金融统计信息系统，尤其是要充分发挥央行个人信用数据库的作用，建立通用型个人汽车消费信贷贷前个人信用评级系统。利用统一的标准，减少人工审批过程中的偏差和偏见，客观地评价借款人的信用风险，并以此作为放贷的基本标准，抓好风险防范的第一关。同时，加速决策过程，达到个人汽车消费信贷业务的安全、快速、高效。开发个人汽车消费信贷贷前信用评级系统是一个非常复杂的过程，应重点抓好以下环节。

（一）信用评级系统的指标选取原则

个人汽车消费信贷贷前信用评级的影响因素很多，有直观的、有潜在的；有直接的、有间接的；有定性的、有定量的；有的在理论上很合逻辑、很理想但在实际中，却难以操作。因此开发贷前个人信用评级系统，应当遵循以下原则，科学的选取相应的指标。

1.全面性与代表性相结合

选取的指标应该能比较全面的反应借款者的状况，既要考虑其过去的情况，又要预测其未来的发展趋势；既要考虑其自身的情况，也要考虑周边环境及其产生的影响。仅通过几项指标的评价，就做出评估的结论，容易产生评估失误的错误。但是全面并不代表包罗万象，指标层次过多、指示过细，势必将评估者的吸引力吸引到细小的问题上。