商车费改承保实务主要变化点（12页）.ppt

一、强化如实告知义务
1、强调投保人选择投保基本型条款的，保险人需尽力做好告知义务。原则上保险公司应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能到现场投保的，可以通过电销、网销等渠道投保，但不能通过代理渠道投保。在订立保险合同前，保险公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，还应以音频视频形式记录履行说明义务的过程。对不到现场投保的，应以音频、视频形式完整记录履行说明义务的全过程。
2、提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在《机动车综合保险免责事项说明书》上手写“本人确认收到条款，保险人已明确说明条款内容、免除保险人责任的条款含义及其法律后果。”的内容并签名。对于团体客户批量投保，可由投保经办人手写一份，复印加盖单位公章有效。3、为进一步方便客户投保，后续中保协将下发通知明确：（1）各总公司可自行优化归集需客户签字的单证，尽量让客户只签一次；（2）同一客户各保险公司只需保存一份客户手书签字的《投保提示书》，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字《投保提示书》。一、强化如实告知义务
为解决现行条款车损险“高保低赔”的问题，示范条款将车损险的定价方式由保额定价调整为车型定价，由此带来承保实务中的变化：1、保费计算公式变化。旧条款下车损险以新车购置价作为保额计算保费，保费不区分全部损失与部分损失；新条款车损险保费引入车型纯风险保费的概念，通过查询车险信息平台获取，同时通过保额与保险车辆行业参考实际价值的差额计算全损差额保费。
2、新的定价方式使新车购置价浮动对车损险保费的变化影响大幅减小，可以有效遏制以往把下浮新车购置价作为价格竞争手段的不当行为，即确保了车损险的纯风险保费的充足性，又可杜绝非客户真实意愿的车损保额过低所带来的隐患。二、车损险定价方式的变化
3、新的车损险定价模式对车型的准确录入提出更高的要求。只有车型据实准确录入，才能从平台获取准确的车型纯风险保费数据，因此承保实务强调了车型准确规范录入的具体规定。
4、车辆协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。如果协商实际价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触发客户的逆选择风险，如果协商实际价值远低于行业实际参考价值，车辆发生全损时易引发客户投诉。所以在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。