我国银行保险风险及对策探析（7页）.doc

摘要我国的银行保险已经到了发展的关键时刻，现阶段应进一步营造有利于银行保险发展的制度环境，加强银行业和保险业的合作关系，加速银保产品的创新，提高银行保险的信息技术水平，扩大银保合作范围。同时，还应加强监管，保证良好的市场秩序，进而推动银行保险的规范健康发展。

关键词银行保险风险对策

目录
1引言………………………………………………………………………………1
2银行保险含义及优势…………………………………………………………………2
2.1银行保险含义…………………………………………………………………2
2.2银行保险优势…………………………………………………………………3
3银行保险风险……………………………………………………………………3
3.1手续费风险……………………………………………………………………3
3.2渠道风险………………………………………………………………………3
3.3误导风险………………………………………………………………………3
3.4产品创新乏力…………………………………………………………………3
3.5激励方式单一…………………………………………………………………4
4银行保险风险的对策……………………………………………………………4
4.1监管规化………………………………………………………………………4
4.2建立渠道管控制………………………………………………………………4
4.3积极推进渠道改革……………………………………………………………4
4.4建立信息共享机制……………………………………………………………4
4.5改进银保产品设计……………………………………………………………4
4.6完善服务功能…………………………………………………………………5
4.7加强人才战略合作……………………………………………………………5
4.8加强售后服务合作……………………………………………………………5
4.9加强技术战略合作……………………………………………………………5
5总结………………………………………………………………………………6
致谢……………………………………………………………………………………7
参考文献………………………………………………………………………………8

1引言
我国的银保合作始于1995年，加入WTO后，银行保险得到迅速发展，对保费收入的贡献也越来越大，在主要人寿保险公司中银行保险所占的比例超过了三分之一，成为与个人代理保险、团体保险并驾齐驱的重要保险营销渠道，并且在广度和深度上都有快速发展的趋势。但近年来银保业务趋缓，从总体上来看，我国的银行保险目前仍处于发展的初级阶段，实践中也暴露出许多不足和缺陷，如存在着竞争行为不规范、短期行为比较严重等问题。本文目的在于结合国内银保发展现状,探究如何采取有效措施解决其发展瓶颈，推动我国银行保险的创新与转型，探索出一条可持续发展之路。

2银行保险的含义及优势
2.1银行保险的含义
即银行代理销售保单，是一种新兴的保险销售方式，这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，它最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。对于消费者而言，银行保险是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色。
2.2银行保险优势
2.2.1对消费者而言
成本低：保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；
安全可靠--消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；
购买方便--银行保险遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。

2.2.2对银行而言
可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。
2.2.3对保险公司而言
可以利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。

3银行保险风险
当银行保险于90年代末刚在中国兴起时，很多人可能并没有想到它会发展到今天的规模，截至2004年底，银行保险在中国寿险市场主要寿险公司总保费中所占的比例已经高达30％左右，银行保险渠道的保费收入已经与个险销售渠道、团体销售渠道并驾齐驱，成为寿险公司的核心渠道之一，对不少新公司来说，银行保险更是成为快速扩充市场规模的利器，银行保险在有些新公司总保费中所占的比例甚至高达70%以上。然而，在银行保险无限风光的背后，存在的问题和风险却不容忽视。
3.1手续费风险
手续费居高不下，盈利空间微弱目前，手续费居高不下已经成为各大保险公司面临的首要问题，尤其在市场竞争激烈的地方，各家保险公司为了争夺市场份额，不惜相互抬高手续费比例，而银行由于在销售中占据主导地位，也借机抬高代理保险销售的价码。随着市场竞争日趋激烈，手续费比例持续升高，不少保险公司基本没有利润可言，部分公司的银行保险产品虽然在总部层面盈利，但在一线业务拓展机构几乎无利润可言。
对不少保险公司来说，银行保险已经成为鸡肋，不做，公司的业务规模很难支撑；做的越多，贴进去的费用就越多，拆西墙，补东墙。在利润空间有限的情况下，银行保险客户的服务体系建设也相对乏力，售后服务措施有限，对于消费者来说，无形中也是一种损失。