货运险核保实务（5页）.doc

所谓核保是指保险公司于承保前，对被保险人投保内容进行风险评估，以决定是否为可保风险，并赋予相应的承保条件及保险费率的过程。是事先控制风险的方法，也是主动控制风险的方法。由于货物运输保险是把海上、内河、陆路、航空等运输过程中的各种货物作为保险标的，保险标的在整个运输期间控制在承运人手中，处于流动状态，且通过不同的运输工具、运输地点进行运转，涉及多个环节，风险性较大，因此，保险公司在接受货运险业务时，一定要认真做好保险标的的风险评估工作, 把并在此基础上确定是否承保、承保份额，准确合理地选择条款，核定保险费率。在货运险业务中，通常考虑的风险评估要素有：
一、投保人或被保险人的资信
在风险评估中，调查投保人、被保险人的信誉与道德状况是至关重要的,其原因在于风险的发生在很大程度上与人的因素有关。不诚实、不道德的被保险人会给保险人带来难以预料的损失，如海事欺诈，据有关资料，从1985-1988年，中国人民保险公司水险理赔涉及国际海事欺诈的金额达4000万美圆,（海上保险欺诈：有的被保险人虚构保险标的，如集装箱货物，电视机）。因此，保险公司无论对初次投保的客户，还是对常年的老客户，应了解下列情况：
1、投保人或被保险人所经营的业务量；企业所经营的业务量大，保险公司承保的金额高，承担的风险相对分散，赔付率可能低；反之，风险就会集中，赔付率也可能提高，对于新的业务，尤其是单票业务，保险公司有必要详细了解投保企业的经营情况。
2、投保人或被保险人的保费缴付情况；保费缴付是否及时可反映出企业的经
营状况和企业管理水平。拖欠保费有二种原因，一是企业经营亏损，发生支付困难；二是故意赖帐。保险公司应注意客户的缴付情况，以便及时总结客户的资信。
3、投保人或被保险人对索赔追偿的态度。保险人应注意观察投保人或被保险人在业务活动发生货损货差时，是否能及时向第三责任方提出索赔并配合保险公司实施追偿，其从事贸易运输、保险理赔是否专业，向责任方追偿的经验是否丰富。
4、对新成立的进出口公司向我司投保的业务，应了解企业背景和现有业务量，对于背景不清、未曾发生过业务或业务极少的企业，不予承保。
二、主要保险标的的风险
保险标的是保险公司承担风险责任的对象。在货物运输保险业务中，作为标的物的货物品种繁多，其本身的特性与发生损失的可能性及损失程度有密切的关系。以下为几种主要商品的常见风险。
1、粮油饲料类；主要有大米、大麦、小麦、玉米、大豆、豆粕、花生仁等。
    主要风险：运输途中易发生水份蒸发而导致短量(属于保险除外责任，此类货物应该设置免赔率（额）0.3-0.5%)；吸收水分而霉变（雾天、雨天，气候潮湿，通风不良）；因海水侵入（大风浪舱盖板漏水，船舶压舱水管破裂漏水）、淡水侵入（淡水管漏水，装卸期间雨淋）导致货物吸水霉烂；散装货因装卸洒漏散失、船舶计量不正确短量（道德因素，东海粮油大豆，每船都短少，收货人与商品检验局，船舶计量吃水，误差，检验公司）。
鱼粉主要风险：达到一定温度和湿度后因受汗受热而引起变质；有时也会自燃。
豆粕：
国内海事案例，蛋白质含量，本质缺陷或受潮受热险？争议金额大。
2、液体油类。主要有原油、成品油、食用油等，有桶装也有散装。
主要风险：运输过程中容器破裂而渗漏；因油类沾在舱壁而短量；舱壁不
清而沾污。原油短量的可能性较小（价值低、贸易双方均为长期客户），成品油、
食用油、液体化工品短量的可能性较大（价值高、贸易双方均为不太固定）。