人险概论（21页）.doc

一、人身危险的概念
在人类生存的历史上，经常会遇到各式各样的危险，给人们造成不同性质或不同程度的危害，以致发生死亡、伤残、疾病和丧失工作能力等不幸事件。不幸事件对人的生命和身体的危害，我们称之为人身危险。
人身危险可大致区分为：一是实际上的危险；另一为道德上的危险。对人们产生具体的实际的危险状态叫实际上的危险。利用人身保险企图得到不法利益而产生的危险叫道德上的危险。
实际上的危险是指生命周期的变化、自然灾害和意外事故。
正是由于人身危险的客观存在，人们才会不断地谋求消除和转嫁它的方法。

二、人身保险的概念
人身保险是保险业务的一种。
在我国，一般根据保险标的属性的不同，把全部保险业务分为财产保险和人身保险两大类。
财类保险类的保险以财产或利益为保险标的，它包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。
人身保险以人的生命或身体为保险标的。
人身保险以人的生命或身体为保险标的，在被保险人因疾病或遭遇意外事故而致伤残或死亡，或丧失工作能力，或年老退休，或保险期满时，保险人按保险合同的规定给付医疗费用或保险金的保险。
根据我国保险企业管理暂行条例规定：人身保险指保险企业在被保险方人身伤亡、疾病、养老或保险期满时，向被保险方或其受益人给付保险金的保险。

三、人身保险的特点
我们可以看出：
1.人身保险的保险标的是人的生命或身体。以生命作为保险对象，要区分生命的不同阶段，生存或死亡表示人的生命的继续或终止。因此对生命的保障就是承保人的生死。以身体作为保障对象，要区别身体的不同部位及各种机能，以人的健康、生理机能、劳动能力等形式存在。因此对身体的保障，就是承保人的健康及各种能力。
2.人身保险的保险责任就是人们在日常生活中以及生命的成长过程中可能道受到的种种不幸事故或疾病、衰老等原因，造成的人的生老病死伤残。
3.人身保险的给付条件：一是保险期内保险事故发生，造成人的伤残、死亡等；二是保险期满，被保险人生存。
4.人身保险金的给付形式：大多是定额给付，即无论是期内保险事故发生，还是期满被保险人生存，保险人都按订约时双方约定的金额进行给付。
通常人们将人身保险又叫做人寿保险，实际上两者是不同的概念。人身保险的范围要比人寿保险大得多，人身保险泛指一切以人为保险对象的保险；而寿险仅以人的生命为保险对象。

四、人身保险的分类
人们需求的多样性及可变性，决定了人身保险险种的多样性及新险种的层出不穷。对于众多的人身保险险种，如何进行科学的归类，世界上还没有形成一个固定的原则和统一的标准。实际上人身保险险种的归类，在不同的场合，根据不同要求，从各个角度，可以有不同的划分方法。目前主要有下列几种分类方法：按实施形式分类，可以将人身保险划分为自愿保险和法定保险两大类；按保障范围分类，人身保险可划分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险；按投保方式分类，人身保险可划分为个人人身保险和团体人身保险；按被保险人的年龄分类，人身保险可分为成年人保险和未成年人保险。按被保险人是否体检可将人身保险划分为有体检和无体检的人身保险；按保险利益归属来划分，人身保险可分为自己利益的保险和为他人利益的保险等。

五、自愿保险和法定保险
1.自愿保险。自愿保险是投保人和保险人双方依照平等互利的原则，自愿签订保险合同而形成的保险关系。双方当事人按照合同的规定履行自己的义务和享受其权利。其特点表现为：投保人是否投保，投保哪一个险种以及保险期限和保险金额都完全根据投保人的需求和意愿而定。只要符合承保条件，保险人一般不得拒绝，合同一经订立，投保人履行了第一次缴费义务，就具有法律效力，保险人不得随意中途中止合同。对于商业保险公司而言，其经营的业务应以自愿性质为主。