保险基础知识（119页）.ppt

第一章  风险与保险
第一节    风险概述
一、风险的含义
风险的一般定义是指某一事件发生的结果的不确定性。          
在保险中,风险是指损失发生的不确定性。
没有风险就没有保险，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提
风险单位
风险单位是一次风险事故可能涉及的损失范围。
风险单位有如下特点：
（一）独立
（二）同分布
大数定律是保险经营的数理基础
从数理角度来说，存在众多独立同分布的风险单位是保险分摊损失、赖以存在的基础。
根据大数定律，随着观测值样本的增加，即一个独立同分布的风险的集合中包含的风险单位越多，该集合的平均损失就越接近于损失真实的期望值，也就能有效降低该集合中的平均风险分布。
二、风险管理与保险 
风险管理是一个系统程序，即个体和商家通过对其所面临风险的识别、估测，继而选择适当的风险管理技术方法，最终实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最少的成本获得最大安全保障的目标。
（一）风险衡量与保险
风险衡量是指风险管理人员根据风险事故的损失频率和损失程度，对可能的损失后果进行估测，从而来判断时候采用保险的方法管理风险。
1、损失频率的估计
考虑风险单位数、损失的形态、损失的原因三项因素，三项因素的不同组合会使相对应的损失频率发生变化。
2、损失程度的估计
损失程度指一旦发生致损事故，其可能造成的最大损失值。风险的严重性排序主要以损失程度为依据。
衡量损失幅度的不同方法：
（1）最大可能损失
（2）最大可信损失
（3）年度预期损失
（4）考虑风险防护设施的损失程度的衡量
（5）年度最大可信总损失
（二）风险管理中保险工具的使用
保险在风险管理中的地位表现在保险首先是转移风险的一种形式。
保险转移对投保人而言，是风险的转移，是把不确定的、可能发生的巨额风险损失，转化为确定的、定额的保险费指出。
第二节  保险的概念和特征 
一、保险的概念 
（一）保险的含义
1、从法学的角度看 
2、从经济学的角度看 
3、从风险管理学的角度看
狭义的商业保险的定义
根据规范商业保险的《中华人民共和国保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。