家财险理赔常见问题实务指引（22页）ppt.rar

一、产品方案

二、保险责任

三、投保须知

一、家财险理赔特点

第一危险方式赔偿：家财险理赔按照出险时的实际价值或者修复费用估计损失，最高不能超过保险金额。

按照实际价值或者修复费用赔偿：家财险标的在出险后需要全部重置或者主要配件部分重置时，需要考虑标的已使用年限，在损失计算中扣除折旧。维修费用不考虑扣除折旧，但是最高不能超过全损状态扣除折旧后的实际价值及保险金额。

保险利益：被保险人对于出险标的必须具有所有权、保管权或者法律承认的其他经济利益关系。被保险人为房屋所有人将房屋用于出租的，对于租户的自有损失不具备保险索赔权。被保险人为房屋租户的，对于非租户自有财产不具备保险索赔权。

损失小，第三方证明成本较高：由于家财险出险标的损失小，如果发生自然灾害向气象部门等机关取证成本较高，可以尽量收集媒体公布的气象信息作为保险责任认定材料。但是盗抢及火灾案件必须需要行政、执法机关证明。

损失认定以修复为主：由于家庭家具电器等财产构造简单，保险标的因保险事故而受损，被保险人应以修复为原则尽量修复，保险人负责赔偿相关修理费用。理赔员必须严格审核修复项目及费用。对于被保险人提出的全损委付，保险人有权拒绝接受。

道德风险较大：由于家财险承保品质难以把控，历史老久伤痕索赔、伪造保险事故、夸大损失、隐瞒重复保险或第三者已赔偿情况多有发生，道德风险较大，需要在实际理赔过程中严格甄别。

二、现场查勘指引

家财险案件必须进行现场查勘，对于无法开展第一现场查勘的案件，需要求客户拍摄保存第一现场相片后，才能进行维修工作。相片不能反映事故原因和损失状况的，需要详细备注说明查勘情况。

（一）必须要有被保险人房门和保险地址的详细照片（包含小区门牌、楼栋号及房间号），无法拍出地址的特殊情况，需在门口照片中编辑说明。

（二）必须要有事故的全景照片,能够反映损失全貌及事故过程痕迹的、必须要有出险标的原放置位置和事故点的照片，盗抢事故必须反映盗抢痕迹，水管爆裂事故反映爆管位置及爆裂水管，火灾事故反映火源及火势痕迹。

（三）必须要有受损标的的型号或产品编号照片，没有的必须拍摄受损标的全貌。

（四）涉及电器维修必须要有设备拆解及受损部件的相片。

（五）损失照片必须能反映出出险标的受损部位、面积。装修损失必须配合卷尺测量并记录数据。