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当前我国非寿险业面临的风险分析(5页)pdf.rar

外部风险通过公司运营和各类经济活动,通过转化为内部风险而作用于保险公司,内部风险直接对保险公司产生影响,而所有的风险最后都将演变成为公司的偿付能力风险,引发保险公司的亏损甚至是破产。
当前我国非寿险业面临的外部风险
外部风险指存在于保险公司外部、非保险公司可控的风险因素,主要包括经济周期风险、市场竞争风险、通货膨锯给胀风险、利率风险、汇率风险和政策性风险。
一、经济周期风险
经济周期风险是指一个国家或者地区由于处于经济周期的不同阶段而对保险公司经营产生重大影响的风险。
(一)经济周期影响财产保险公司的承保数量
在一个国家的繁荣时期,社会生产力和人民收入水平大幅度提高,保险需求也迅速膨胀,保费收入增加,保险企业可以积聚更多的保险基金来增强自身的风险抵御能力。在经济萧条时期,保险企业的财务力量随之削弱。特别是对财产保险公司而言,其经营稳定与发展更是与相应地区的经济发展密切相关。金融危机爆发后,我国广东、浙江、江回2)1号2009苏等不少企业的相继倒闭或陷入困境,这不得不影响相应地区财产保险公司的承保业务,从而影响公司的收入来源和现金流。
(二)由于财产保险公司的性质决定了经济衰退影响的有限性,因而相对其他类型的公司或者金融机构而言,经济周期风险对我国财产保险公司影响相对较小。
在整个国民经济中,主要起保障作用的财产保险更接近于必需品而不是奢侈品。因此,即使经济进入萧条期,企业或家庭、个人对保险的支付能力可能下降,但对保障的需要依旧存在,这在一定程度上缓解了经济衰退对保险需求的影响。同时,由于财产保险公司的性质不同于制造性企业,保险公司是先销售出保单并获得收入以后,再支付因为管理、理赔而产生费用和赔款。对于财产保险公司而言,业务增长放慢或者下降导致保费收入减少的同时,费用和赔款也相应减少,只要保险数量达到大数法则适用的最小承保数,这在一定范围之内只是降低保险公司的利润,而不会威胁到公司的生存。
二、市场竞争风险
近年来,我国保险市场逐步开放,市场准入限制逐步加宽,外资保险公司大量进入,本国保险公司纷纷设立,这导致我国保险市场主体迅速增加而随着保险市场竞争空前加剧,财产保险市场份额占比前三位的人保财险、太保财险和平安财险,其市场份额总额合计已经从2000年的97.76%下降到2006年的-I:67.26%,市场集中度大大降低。

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