财产保险理赔答疑手册（180页）.doc

目  录
企财险部分    8
1．“原因除外”和“损失除外”的区别是什么？    8
2．如何理解“自燃除外”，除外的范围是什么？    9
3．水库泄洪造成的洪水是否属于保险责任范围？    11
4．如何理解“飞行物体及其他空中运行物体坠落”责任？    12
5．财产基本险、综合险和一切险条款中的“三停损失”有何区别？    13
6．因爆炸导致化学品扩散导致保险标的受污染的损失，是否属于企财险保险责任范围？    17
7．钢化玻璃自爆如何进行责任认定？    17
8．承保财产一切险，雨量或风力达不到保单“暴雨/暴风”定义标准的，如何判断是否属于保单的“自然灾害”？    18
9．如何理解“意外事故”定义中的“突发性”？    21
10．未扩展“清理残骸费用扩展条款”，残骸清理费用是否可视作施救费用或损失恢复费用予以赔付？    22
11．标的未受损，仅发生了清理淤泥费用，是否赔付？    23
12．替他人保管的财产如何赔付？    24
13．存放于露天的财产是否赔付？    25
14．包括在保险金额中但未特别约定的特约承保财产是否属于保险责任范围？    27
15．承保后新增加的设备等固定资产是否为保险标的？    28
16．如何确定房屋装潢、装修部分是否属保险标的？    30
17．资产增加扩展条款、自动升值扩展条款、85％扩展条款的差别是什么？    31
18．如何理解实际损失？    34
19．设备全损后，赔付时是否应考虑扣除折旧？    35
20．保险标的（设备）出险时的市场价值如何理解？    36
21．产成品按估价承保,出险后怎样确定损失计算基础？    37
22．增值税是否需要赔付？    38
23．如何理解重置价值条款？    39
24．保险标的出险时的重置价值如何确定？    40
25．厂房等固定资产按账面原值投保是否就认为足额投保？    42
26．在建工程的保险价值如何确定？    43
27．保险标的损失后发生的抢修费用是否属于赔付范围？    44
28．施救费与防灾防损费如何区分？    45
29．单个固定资产的赔偿金额是否以单项保险金额或单项保险价值（保额高于保险价值时）为限？    46
30．施救费是否适用免赔率？    48
 
企财险部分
1．“原因除外”和“损失除外”的区别是什么？
“原因除外”和“损失除外”作为条款“责任免除”的两部分独立存在，两者有着本质的区别：
（1）“原因除外”在条款中的标准表述为“下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿”。其所列明的原因基本属于保险人出于自身风险承受能力所设定的绝对除外责任，如：被保险人故意行为、核风险、污染责任等。由于列明原因所导致的灾害事故根本上就不属于保险事故，不属于保单责任范围内所承保的自然灾害或意外事故，其所造成的标的损失自然也就不予以赔付，是一种彻底的除外。
（2）“损失除外”在条款中的标准表述为“下列损失、费用，保险人也不负责赔偿”。其与“原因除外”的本质区别在于，所发生的灾害或事故属于保单责任范围，但对于某些特定标的的损失或特定标的因特定风险所导致的“损失和费用”，保险人认为该损失和费用应由其他保单单独保障、一定程度上属于必然损失或其他原因等，在本保单项下不予以赔偿。比如，综合险保单列明有爆炸责任，但对于锅炉爆炸导致的自身损失不予以赔偿；台风属于一切险保单责任，但对于台风所造成简易建筑内的保险标的损失不予赔偿。