保险从业人员道德风险研究（7页）.doc

摘要：保险公司内部的道德风险问题日益突现出来，成为保险行业风险的主要组成部分。本文在分析了保险从业人员道德风险的表现特征的基础上，深入分析研究了保险从业人员道德风险产生的根源，并提出防范措施。
关键词：保险从业人员道德风险特征根源防范措施

随着我国保险业迅猛发展以及外国保险企业纷纷进人中国保险市场抢占市场分额的竞争加剧，保险业近年来发展上升势头明显。我国的保险深度以及密度在每年国际保险行业的统计中都有一定幅度的提高。2005年全球实现总保费占全球经济创造值(GDP)的7.5%，我国为2.7%，居世界第50位。我国是世界上人口最多的国家，保险深度却还远远低于世界平均水平，这样的发展潜力是中外保险企业进人市场的优势。但是在我国保险业蓬勃发展的大环境下，却有许多潜在的风险在保险企业内部滋长蔓延，信息不对称问题日益突出，道德风险就是集中体现。保险公司是经营风险的公司，无风险，无保险，但是公司在防范客户道德风险的同时，更应该注意防范来自公司内部从业人员的“道德风险”。保险行业是金融业的重要组成部分，它的稳健发展事关宏观经济的稳定与发展，因此保险行业防范和化解行业风险，保持稳健发展既是保险期限业发展的需要，也是宏观经济发展的需要。但近年来,国内保险公司内部发生了大量的经济刑事案件，不但使保险业资产损失严重，更是影响到了保险业的持续稳定发展。保险行业内部员工发案率呈上升趋势，且涉案数额越来越大。究其原因，主要在于道德风险。道德风险已成为保险行业的一个重要风险。
一、保险从业人员道德风险的定义
道德风险被保险业定义为一种与人的道德品质有关的无形的风险，它主要是由被保险人、投保人或者受益人为了谋取保险金故意制造保险事故而导致的风险川。道德风险是保险企业在承保时必须严格防范和控制的风险。通常保险企业通过控制保险金额和限赔程度，使被保险人不能从保险中额外获利，从而达到避免或减少道德风险的效果。这是来自企业外部的道德风险以及防范的基本措施。最近，由于保险交易过程中的信息不对称问题越来越突出，公司内部也同样产生了道德风险，并且在整个保险业迅速蔓延，即从业人员“道德风险”。它是保险从业人员包括经纪人、公估人、代理人、精算师甚至窗口业务员等利用职位便利对客户以误导、欺骗或对本公司隐瞒重要信息等手段获取不当利益而导致的风险。保险从业人员的道德风险对保险业来说是一个隐患，对保险业发展产生消极的影响，严重阻碍了我国保险业与国际市场接轨的进程。所以，能否提高员工素质，消除道德风险是我国保险市场健康稳定发展的关键。