XX市巨灾保险方案（10页）.doc

一、巨灾保险的内涵、特征与模式比较
（一）巨灾保险的内涵
巨灾保险是指政府运用保险机制，通过制度性安排，将因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式进行风险分散和经济补偿。
（二）巨灾保险的特征
巨灾保险与一般保险有着不同的特征。与一般保险相比，巨灾保险面临着有效供给和有效需求不足的问题。一方面，巨灾损失集中而且比较巨大，一旦发生，可能超出保险公司的赔付能力，甚至导致公司破产，保险公司缺乏主动承保的动力，有效供给不足。另一方面，与车险、健康险等一般保险产品相比，巨灾总体上属于小概率事件，居民的保障意识不强，并寄希望于政府救助，有效需求不足。通过市场化方式、按照推广一般保险产品的方式去推行巨灾保险行不通。同时，巨灾作为一种人力不可抗拒的“天灾”，政府对于居民的巨灾保障具有不可推卸的责任，巨灾保险成为一种“公共产品”。因此，必须做出制度性安排，发挥政府的重要作用，建立配套政策，保障巨灾保险市场有效运行。
（三）国际巨灾保险制度模式借鉴与XX的模式选择
从国外来看，巨灾保险已经成为欧美等国家和地区应对巨灾风险、为居民提供巨灾风险保障的一种普遍性制度安排，比如美国的洪水保险计划、飓风保险计划，新西兰的地震保险计划等，经过多年的运作，效果明显。各国的制度模式虽然有所不同，但一个共同点是要发挥政府的重要作用，其中，“政府主导、强制保险、商业承办”模式是主流。
考虑到目前通过立法推行强制保险的周期较长、难度较大，在吸收借鉴国外巨灾保险制度模式成熟经验的基础上，结合XX城市面临的风险因素及经济社会发展水平，本方案设计了“政府主导、商业保险参与运作”的XX巨灾保险制度模式。政府运用商业保险机制，在适当财政投入的情况下，快速建立起保障较为全面、多层次的巨灾保障体系。