保险公司客户信用管理问题研究（6页）.pdf

[摘要]保险业的发展离不开信用的支撑,而目前我国保险业所面临的最大困难就是信用不足;本文结合我国保险业发展和保险信用现状,分析了保险公司客户信用管理存在的问题,指出保险客户信用缺失会阻碍保险业的发展,并提出了一系列改进措施,来强化客户信用管理,减少客户信用缺失给保险公司带来的风险。
[关键词]客户信用管理;信息不对称;信用缺失
一、保险公司客户信用管理的现状
(一)保险信用体系的现状
1.相关保险法律法规正在完善。新5保险法6提出了最大诚信原则,并对失信行为提出了有效的制裁措施,如:第116条规定了保险公司及其工作人员在保险业务活动中的禁止行为。第131条对保险代理人、保险经纪人行为进行约束。第159条到第181条对违反5保险法6规定的行为和人员、公司规定了具体处罚规定。新5保险法6在许多条款中对投保人、被保险人和受益人(统称为保险客户)的行为有约束,如21条和第52条等等。但有关信用法律方面还是比较欠缺的。
2.全国性保险信用体系的共享平台还没有形成。由于多方面的原因,如政府推动不够,保险行业自身关注不高,保险公司互相竞争,保险信用数据库缺失,以及信息没有共享等等,没有形成全国性的保险信用体系共享平台。保险公司客户信用管理落后。多数保险公司忽略客户信用管理,客户信用体系建设不完善,如没有将客户信用信息共享,也没有专门机构负责信用管理,很少投入人力和资金,只是有个别的保险公司内部编制不守信用的客户档案,等等。
3.保险主体信用逐步完善。保险主体信用主要有:保险客户、保险中介机构和保险公司等保险市场主要成员的信用,他们是保险信用的基础,随着市场竞争的激烈,监管的严格,我国保险公司逐渐重视客户的真正需求,更加严格约束自己工作人员,利用各种技术和设施,提高服务水平。但也存在保险客户则因为保险意识和信用的淡薄,导致保险公司经营风险较高。
4.保险监管逐步加强。保险监督管理委员会对如何监督、管理保险业也在逐步摸索完善,保险同业公会、保险协会也在逐步加强监督。
(二)保险客户信用缺失的表现
保险公司存在四种风险,资产风险、负债风险、资产负债匹配风险和经营风险。信用风险是经营风险其中之一,在信用风险中,保险客户风险是主要的,保险客户指的是投保人和被保险人等,他们在投保前和发生保险事故后不按最大诚信原则履行如实告知义务,故意隐瞒预知的风险,或者在保险合同签订后,故意制造、谎报虚报事故损失,或者由于疏忽风险防范而致保险公司损失增加等等,都可能造成保险客户的信用缺失,其具体表现形式多种多样,主要是保险欺诈。
保险欺诈是世界保险市场存在的普遍现象,从发达国家保险业的经验来看,保险赔付总额中约有15%~30%是由于投保人或被保险人等外部人员实施诈骗形成的在,西方国家5%~