基层保险公司的违规风险及防范（2页）.pdf

摘  要：近年来，我国基层保险公司依法合规经营情况总体较好，但仍存在违规风险，有的还十分严重，对保险业的健康发展带来消极影响。本文对基层保险公司的违规风险进行剖析，提出了防范对策，即着重强调通过建立健全违规风险管理制度、完善违规风险管理组织架构、明确违规风险管理责任、构建违规风险管理体系等有效识别和化解违规风险，并力求做到防患于未然。
关键词：基层保险公司 违规风险 防范对策
近年来，随着国民经济持续快速增长，我国保险行业得到了长足的发展，但也存在一些非理性竞争等违规经营问题。为培育规范有序的保险市场，推动我国保险业走持续、健康发展的道路，中国保监会重拳治理保险市场秩序，加大监管力度，强化对违规行为的问责与处罚。虽然保险企业依法合规经营的总体情况是好的，经营管理中的违规风险得到了有效管控。但某些基层保险公司确实存在或大或小的违规风险。譬如：有章不循、有禁不止、内控管理粗放、内控执行力差等问题，乃至违规经营风险屡有发生，有的还十分严重；被责令更换高管者有之，被责令停业整顿的基层保险公司亦非鲜见等等。发生违规风险的基层保险公司受到了行政处罚，蒙受了经济损失，损害了企业形象，给整个保险行业的健康发展带来了消极影响。由此可见，对基层保险公司的违规风险提出防范风险的对策已迫在眉睫地摆在我们面前。笔者尝试对基层保险公司在经营管理中存在的违规风险进行剖析，并提出切实可行的防范对策。
一、当前基层保险公司违规风险的主要表现
一是违规超标支付手续费、扩大查勘费列支范围、虚假退保、批单退费、编造假赔案、利用未决赔案扩大赔付金额等，从事营利活动等违规经营问题。如东方人寿因大股东德隆系挪用公司资金导致巨额损失而被勒令停业。
二是在收取保险费的同时，或于稍微滞后的时间里，个别基层公司以批退等形式给予客户较高比例的保险折扣，而保险金额不变，即在没有核减保险风险的情况下，擅自返还客户较高的保费折扣，从而变相加大了经营风险，提高了经营成本，形成了恶性竞争。同时“代签代送”是为自己预设了承担法律责任的陷阱。展业员代签代领乃有据可查，送交对方毋需签收则口说无凭。一旦发生贪污或职务侵占案件，如对方死不认账，代签人将自食其果。
三是在承保、理赔中多次批改退费，自保保单，自赔案，多次出险的赔案，以虚假批退、虚假保单、虚假赔款、虚挂应收、鸳鸯单、撕单、埋单、系统外出单等行为。
二、基层保险公司违规风险存在的主要原因分析
（一）合规经营的观念滞后
在我国保险业发展初级阶段形成的重业务轻管理、粗放经营等惯性思维尚未得到完全有效的纠正。在一些员工乃至基层领导干部中仍未形成严格意义上的依法合规经营观念，仍未充