财产保险风险控制与核保模型研究（2页）.pdf

【摘 要】风险控制是核保的基石，核保工作的效率是建立在规范健全的风险控制基础上的。通过定量分析方法揭示风险控制与核保之间的线性关系，从保险公司规范管理、强化风险控制流程、提高风险查勘水平、完善风险评价报告、选择合适的核保模型等方面进一步完善风险控制，可提高核保的质量。
【关键词】风险控制；核保；风险查勘报告；最大可能损失；线性关系
目前保险公司实际业务中的风险控制工作及制作的风险查勘报告有一定的缺陷，加上核保模型选择的困难，核保工作质量受到影响。必须进一步规范风险控制工作，提高风险控制水平，为核保工作奠定基础。
一、提高风险查勘水平
事故理论认为，85％的事故是由于人的不安全行为引发，另外的15％是物的不安全状态引起。随着人间工学的出现，人们越来越追求本质安全化，即人的不安全行为可能是不合理的场地布置和机械设计所诱导，人的失误应该通过电气、机械等措施阻止或规避。因此，在实际风险查勘过程中就很难说到底是设备技术重要还是管理重要。
二者应是相辅相成的，良好的管理会使设备处于良好的维护状态，减少设备事故；良好的设备状态会使管理人员有更轻松舒适的工作环境，减少人的失误。因此作为风险控制人员，风险查勘要注重以下几个环节：一是要与客户多沟通，保证信息的对称性；充分了解相关风险状况，探测到真实的风险；二是针对国内机器设备的本质安全相比进口设备差的情况，在风险查勘时，可以将企业划分成几个系统，从系统安全的角度来分析各个系统的风险状况，尽可能从整体分析而非局部分析；三是风险管理人员要及时分析企业内部管理情况，并对企业内部的管理提出相应的建议，以便进行承保条件的控制；四是借助数据和适当的仪器。风险评估工作有一定的逻辑性和依据性，因此必须借助一些具体的数据和必要的仪器设备。比如红外线拍摄设备，用以判断电气或者货物堆放点的热容量等。在风险查勘过程中，首先要全面了解标的可能发生风险(灾害)的原因和发生风险(灾害)的部位。注意要全方位、全过程地分析风险发生的可能性，而不是单独、片面地从某一方面上分析；其次在查勘中针对不同类型、不同行业的标的，根据各自不同的现有条件分析、判断发生各种风险的大小程度；第三要善于从标的表面现象发现深一层次存在的风险，而不是只停留在表层问题之上；第四要注意对各类标的风险的收集和总结，风险管理控制很大程度上要依靠日常工作的积累。
二、提高风险评价报告质量
首先，必须能够对总体风险状况做出相对准确的评价。从理论上讲，进行科学的风险评价需要合理的风险评价模型，而不是主要依靠经验和主观判断，但现实中却很难做到。自从美国的海因里希发表事故理论的十大定理以来，各种风险评价模型便源源不断，比较著名的有日本的金矿山模型、道化学公司的道化学风险评估模型等。国内在20世纪80年代，上海冶金局的秦征坚先生也作过一种
模型。但这些评价模型均带有比较强烈的行业色彩，例如道化学风险评价模型主要针对化工企业，主要参数是根据西方的设备运行记录和主要化工集团的人员伤亡事故确定的，尽管在英美等国家获得较大的成功，但在中国，由于参数选择的原因，评价结果与实际事故的发生有较大偏差，实际运用价值较低。国内的风险评价或安全评价的研究也很多，但研究者大多只停留在数学模型上，而且过分追求数学模型的精细化和复杂化。这样对于风险管控的判断方法不大一样，而且不利于实际操作。此外，这些模型均采用较多的系数和主观评价因数，与实际的偏差十分显著。因此目前还没有比较完美的风险评价模型可以准确的判断风险。但从慕尼黑再保险公司风险控制人员的现场查勘及