某投资集团保险方案（43页）.pdf

第一部分 保险方案设计要点
1. 常规格式化保单所提供的保险方案需要注意的几个地方
保险是转移风险的最为直接而有效的方法，在投保过程中保险方案的设计是保险专业性
服务的集中体现，根据我们以往的经验，保险业务在操作过程中往往会发现其中的个体在保
险前单独投保时，会采用保险公司设计的常规的格式化保单。
勿庸讳言，保险公司是经营风险的公司。目前市场上绝大多数的保险公司都是商业保险
公司，他们也需要生存、也需要赢利。保险公司合理的赢利是应该的，但是我们要避免那些
只顾赢利，不考虑被保险人要求，甚至损害被保险人利益的保险方案。也正由于保险公司必
须为自己的利益着想，常规的保单或多或少存在一些问题，产生这些问题的主要原因在于常
规的格式化保单中：
1.1 提出的保险方案没有建立在科学的风险评估基础上；
没有深入考虑到被保险人具体的风险特征与现有的风险控制、转移、避免、抑制等措施
情况。格式化保单突出了保险方案的通用性，但是却淡化了被保险人个体的特殊性，也即没
有站在被保险人立场上先经过风险评估，再提出保险方案。
1.2 保险条款没有建立在详细的项目资产分析基础上；
正确的保险方案不仅仅事先必须进行风险评估，而且必须对被保险人项目的资产进行具
体分析。只有对项目资产进行分析之后，才能明确哪些项目该投保、哪些项目不该保；才能
明确哪些项目该保什么险、哪些项目不该保什么险；才能明确这些资产是以原值、净值、估
价还是用重置价值来投保。特别对于资产重置价值变化大的项目，必须变更投保金额。否则
一旦出险可能导致折扣赔付；或者白白多缴了保险费。
1.3 保险费率没有建立在全面的保险市场调查基础上。
任何一家保险公司的保单主要突出介绍自己公司的优点。他希望被保险人选用自己一家
的方案，因此缺乏保险公司之间的竞争机制；此外被保险人很难了解国内保险市场上各险种
费率的动态情况。这就是为什么被保险人的保险经过保险经纪人操作之后，保险费率能够下
降的原因之一。
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2. 集团保险方案设计的要点:
XXX 集团的保险实行集团保险，并且有远见的采用聘用保险经纪人的方式来进行操作，那
么在设计保险方案的环节上，就可以解决以上存在的问题。但是要设计科学、合理、有效、
省钱的保险方案并非易事，我们根据以往多年的经验，设计保险方案时，应特别注意以下几
点：
清楚地识别集团公司中哪些风险属可保风险,哪些风险属于不可保风险（亦即先进行
风险评估）；
对可保风险在计算风险事故损失大小及频度之后，设法安排保险,并且使保单尽可能
涵盖所有可保的风险；
尽可能避免保险转移的重复,争取以最小的经济代价获得最大的安全