经济发展中的风险管理与保险（9页）.pdf

3.1   导言
第1章提到，(随着经济发展，出现损失的情况更复杂，风险更加严重 )。我们将在第1 7章更详细地探讨这一问题。过去可以在家庭、部族或小企业范围内有效管理的风险再也无法内部消化。实际上，某些风险只有在国家范围内—有时需要在国际范围—才能进行有效管理。在商业活动迅速扩张的同时，外部环境也受到了破坏性的影响（例如，企业的生产活动给他人造成直接的无法补偿的不利影响，如企业对河流的污染。见第 1 0章） 。
仅仅认识到风险管理和保险可能在经济发展中发挥更重要的作用是不够的，还应当充分认识到二者如何相互影响。进一步的理解有助于政府、个人、企业和其他组织，以及保险人和再保险人在相关问题上，譬如适当的市场结构、必要的监管、有效的风险管理以及大量的其他与风险有关的问题，作出更明智的决策。
第2章从个人角度出发，深入分析了许多这种问题，同时还讨论了公司风险行为。本章的讨论则更侧重从社会角度分析这类问题。本章首先探讨风险管理在经济发展中的作用，然后考察保险如何对经济发展起到促进作用。我们将发现保险在经济发展中的作用远不止损失赔付。
3.2   风险管理在经济发展中的作用
3.2.1   风险管理的重要性不断增强
从历史来看，经济发展意味着专业化程度提高和经济资源的集中。乡村可以变成城镇而后又成为城市。家庭小作坊经过努力，可以变成地方性企业，而后又可能变成大的全国性公司。多国企业凭借相互关联又彼此依存的全球经营在世界贸易中占据着越来越重要的地位。集中不仅体现在价值方面，其结果是巨灾损失的机率大增，而且还体现在前向和后向关联上，譬如对原材料、设备、服务和技术供应商的依赖。最终结果可能是营业中断，不仅影响到单个企业，还会波及顾客和供货商。
尤其是发展中国家和转型经济国家，由于近年来进行大规模的土木工程和生产制造，相关的巨额资金运用加大了整个国家的损失风险。一起损失就会使实业界、甚至整个国民经济陷入困境。例如，法国一个大型工业联合体遭到破坏会对法国经济造成不利影响，但决不会象苏丹一家类似的工程受破坏对苏丹经济的影响那么大。
应用最新科技处理危险材料、产品和生产过程是非常复杂而又高度一体化的工作。这些活动在当今世界越来越普遍，给无辜的个人、企业和政府带来了更多的潜在危险。遗憾的是，在有些情况下，存在的风险超出了本地专家和政府机关的管理经验，从而加重了给工人、商业界乃至国民经济带来严重损害的可能。
有些地区或国家可能出现自然灾害导致的严重损失，资源的集中使得实施有效的风险管理的重要性更加突出。洪水、飓风、台风、干旱、海啸、地震和其他自然灾害的破坏，经常抵消人们为减轻损害所尽的努力，尤其是在最不发达国家。当然经济发展常常制造出自然灾害并加剧其破坏性。在洪水和地震多发地带进行建筑，以及在巴西和印度尼西亚破坏雨林就是两个例证。应该说在这种情况下，良好的风险管理手段—这也是精明的算计—而今比任何时候都更重要。