保险营销管理_保险产品定价（56页）.ppt

第九章 保险产品定价
教学目的
使学生理并掌握影响保险产品定价的主要因素、保险产品定价的原则、保险产品的定价策略及保险商品的定价方法。
第九章 保险产品定价
第1节  保险定价的原则和基础
第2节  保险商品定价的步骤及影响   
       因素分析
第3节  保险定价策略
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
1、保险费    
是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障，向保险人交付的费用。  
保险人根据法律或合同办理的各种保险，在保险事故发生后，要承担一定的义务，即赔偿财产损失。
很显然投保人为此必须向保险人交付一定的费用，这种费用就是保险费。
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
2、保险费率    
即保险价格，是保险人按单位保险金额，向投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为100元或1000元。
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
2、保险费率    
例如，财产保险综合险每千元保险金额收取保险费2元，用千分号表示为2‰，即2‰为保险费率。
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（1）保险费率的厘定在成本发生之前，而一般商品的价格制定在成本发生之后。   
基于这种特点，在市场上，一般商品讨价还价的余地较大，而保险商品，买方很少有与卖方商议价格高低的余地。
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（2）保险费率的合理度没有其他商品价格高。
保险是根据过去的损失成本和费用成本制定现时的保险价格的，而事实上，现时的价格又是用来补偿将来发生的成本。因此，当保险企业无法获得足够的历史资料和数据时，就无法作出准确的损失预测。
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（3）保险费率的厘定受到的监管较严
虽然保险费率要根据市场与风险情况来厘定，但是保险监管部门不仅具有核定费率的权利，而且还通过法律规定保险企业不能随意调整保险费率。而其他商品的价格，大部分均由市场供求关系来决定，而且可随着市场状况变化随时调整，不受其他限制。
第1节  保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（4）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显
保险商品同其他商品一样，较低的价格也能够赢得更多的投保人。但是，对保险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和现实风险的大小，以及人们求其安全的意识决定的。相反，一般商品决定人们的需求动机主要还是商品的价格因素。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（1）保险保障的原则   
保险的基本职能是提供经济补偿，保险人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（2）公平合理的原则
公平是指保险费率的厘定必须考虑能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照保险标的危险程度大小来分担。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（2）公平合理的原则
合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保险人的经营需要相适应。保险费率过低，使被保险人得不到充分的保障。而费率过高，损害被保险人的利益，也不利于保险业务的发展。 
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（3）稳定灵活的原则
稳定是指保险费率一经确定，在相当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。保险费率相对稳定对保险人和被保险人双方都有好处。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（3）稳定灵活的原则
灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性。也就是说，在短期内应注意保险费率的稳定，在长期中又应该根据实际情况的变动对其作适当的调整。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（4）促进防损的原则
预防损失在现代保险经营中占有非常重要的地位，保险费率的厘定应体现促进防损精神，引导和鼓励被保险人积极从事预防损失的各项活动。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（4）促进防损的原则
如，具有防火建筑结构的房屋或具有较好防火设备和防火组织健全的单位投保财产保险，可以享受优惠的保险费率。反之，防火较差的单位或个人投保时，则要提高保险费率承保。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法 
（1）判断法
判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个标的所适用的保险费率。
第1节  保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法 
（2）分类法
分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保，按相同保险费率收取保费。分类费率往往以表格形式印成费率手册，因此也称手册费率。保险业务人员在承保时，按规定的条件选择适用费率计算保险费，使用非常方便。