一、核保宣传的目的
分业经营以来,人寿保险业务的改革和发展取得了令人瞩目的成就,但近期内也出现了潜在风险上升、业务质量不高、服务水平较低、信息技术滞后、效益下滑等粗放经营等问题,并已成为影响保险公司业务可持续发展的主要症结,也引起了各人寿保险公司领导和有关管理部门的高度重视。为使上述问题得到有效解决,总公司提出了加快组建业务处理中心试点工作步伐,实行核保核赔与业务部门分离,提出集中管理的要求,这不仅是公司经营管理理念上的重大突破,也是公司改革和发展过程中的重要环节。
那么,核保在人寿保险中处于一个什么样的地位,在人寿保险承保过程中扮演着一个什么样的角色呢?
首先,核保在人寿保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。核保质量的好坏直接关系到整个保险过程,因为加入保险的个体其危险程度与其各自所处的生活环境、阅历、健康状况的差异密切相关,每位被保险人影响生命或身体的危险因素也不尽相同。核保部门根据有关的规定和要求,收集每位投保个体的相关资料,例如发出体检通知要求被保险人进行体检,发出健康疾病问卷、财务告知书等获取相关的健康或财务资料,调阅既往住院病历,进行生存调查,了解客户的声誉、犯罪记录、交通违章记录等资料。以这些材料为依据,对被保险人的危险状况进行评估,决定承保条件,签署核保意见。对同意接受承保的保件,交由承保部门出具正式保单,对不予接受的保件,发出相应的通知给投保客户明确的答复。
其次,核保是商业保险公司盈利的保证之一。保险公司的利润来源是“利差益”、“费差益”和“死差益”,核保部门的工作即是使保险公司的“死差益”得以实现。“死差益”即是使实际死亡率低于公司精算时的预定死亡率,从而使公司从死亡率的降低中获取收益。核保所增收的额外死亡率和额外风险发生概率的加费也是保险公司收入的一部分。同时良好的核保工作也是提高公司信誉的方式之一,可以使公司保持良好的形象,增加对客户的吸引力和市场竞争力。
我国寿险业尚处于发展初期,“重规模,轻管理”的现象还有一定的代表性,核保部门作为保险公司经营的业务管理、风险控制和“入口”其重要性尚未被客户广泛地认识,进行广泛、深入的核保宣传已是迫在眉睫。
二、核保宣传的内容与途径
对于核保意义的宣传,其内容可以从投保客户、保险公司以及寿险事业三个方面来阐述。
(一) 对广大投保客户
由于保险是一种补偿风险损失的经济方法。展业人员从投保人手中收取保险费的同时也将保户风险转移给了保险公司。核保是保险公司风险管理的重要项目之一,是风险控制的主要环节。通过良好的风险选择,以期达到维护广大客户利益,保证保险公司健全经营。
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