再保险实务运用--第三节 再保险合同的主要运用（4页）.doc

一、自留额和影响自留额的因素

保险公司的核保人员在办理分保前，依据评估保件的风险大小及自身承担风险的能力而确定本公司承担的自留保险金额额称为自负责任或自留额。自留额的确定是保险公司制订再保险计划时首要需要考虑的问题，经过分保由接受公司承担的额度称为接受额或分保额。保险金额和赔款金额两个指标，是计算自留额的两个基础。以保险金额为计算基础的称为比例分保，以赔款金额为计算基础的则称为非比例分保。

自留额的确定取决于多方面的因素，其外部因素包括国家对保险业的规划、保险市场的发展、市场竞争状况、保险公司在一定时期内的经营策略；内部因素则包括核保人员对风险的判定能力、精算人员结合市场状况把握的风险管理尺度、财务部门对公司财力状况的综合考虑，特别是公司的规模和资本及盈余状况，以及公司决策者作出的经营策略而制定的。但通常情况下包括下列几个考虑因素：

㈠ 风险的考虑  一个很简单的道理就是自留额越高，分出公司承担的风险越大。保险公司作为经营风险的企业，其资本和盈余是两个最重要的指标，而其中核保人员的核保能力即核保效率如何，会直接影响到公司的赔款及费用开支，而各项支出的增加直接影响到资本的减少。依破产理论，如果一家保险公司有很大的业务量，保费收入较多，具有丰富核保经验的核保人员的核保工作引起赔付等影响资金波动的因素较小，则会导致资本积累逐渐增加，资本越雄厚，加上充裕的保费收入和不太高的自留额都会把公司的亏损率和破产机率降至最低点；如果出现业务数量不多且质量不太稳定，特别是出现因核保人员的经验与能力不足造成保件 (尤其是年龄较大的被保险人和次标准体的被保险人)质量不稳定的情况，则势必直接影响到保险公司的盈余与亏损，甚至会发生破 产的可能。

㈡ 对公司现状的考虑  在实务操作中，为最大限度地提高核保人员对风险评估的准确性，提高承保保件业务质量，保险公司需特别加强对核保人员的培训，促进提高核保效率，同时资本与盈余必须为新业务提供经费。特别是目前的国内寿险公司，在经营初期，在经营管理等诸方面都不可避免地投入较高的经营费用。在实务中，通常因为各方面的经验不足常施行较低的自留额，这些不足的经验包括对新开发险种的经营状况不能全面掌握，对新保险契约的分布状况了解不全面，对其发生的理赔率认识不足，对健康与寿命发展的趋势认识不够，对有效保险契约的分布状态没有把握