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核保考虑的因素--第一节 健康因素(7页).doc

一、体格

即体型,是通过身高和体重两个指标综合的测量体现的。人的身高和体重存在着一定的比例关系,即身高越高体重也就愈重。

体格因民族不同而有差异。在身体发育方面遗传起着重要的作用,尤其身高最易受遗传的影响,通常父母身材较高则子女一般也均有较高的身材,这就是我们所讲的先天因素。但同时身高也受后天因素的影响,特别易受成长期营养、运动、疾病、居住环境的影响。随着我国人民生活水平的提高,饮食结构、居住环境的改善,平均身高有逐年增加的趋势。

体格是遗传所致的先天性体质与后天各种因素的综合表现,体格对死亡率有较大的影响,因而体格是寿险的基本危险因素。人寿保险根据身高和体重的关系即体格,将被保险者分为普通体,过重体和过轻体。在保险行业,体重过轻或过重指相对应于某一年龄总人数的死亡率及平均体重而言,而并不是以一般临床采用的理想体重为标准。

体重过轻的原因有营养不良,疾病或一些导致减少吸收或营养大量丧失的情况及自然的生理倾向。有些人虽然体重不足,但健康状况仍属正常,但是有些人的体重不足系由健康欠佳所致。近期体重显著下降暗示了疾病的潜伏,例如:神经性厌食症,溃疡性结肠炎,节段性回肠炎,甲状腺机能亢进,恶性疾病,慢性传染病,药瘾等。

体重过重的原因可能是遗传、内分泌、代谢、进食过多及缺乏运动等。体重过重可以用身高及体重作为量度的标准。体重过重增加了冠状动脉硬化症及其他风险因素;如高血压、糖尿病、血脂过高等。大部分疾病、意外及受伤的死亡率和患病率随体重过重的程度而增加。严重的体重过重即认为是病态肥胖症。在保险行业中,病态肥胖症的定义是指某高度的体重超过体格对照表内“明显”体重过重数字。虽然体重稍重并不表示增加死亡率,但病态肥胖症则肯定增加了高血压、糖尿病、高脂血症及心脑血管病的发生率,也增加了死亡率。应引起注意的是对肥胖症定义的正确理解,肥胖系由于机体生化或生理机能的改变而引起体内积蓄过多的脂肪,造成体重增加。肌肉发达的人,例如举重,摔跤运动员,杂技演员等表现为某些肌肉的异常发达,而体内脂肪量正常,同样可以出现超常体重,在核保时对这样的保件应予以区别对待。

已有许多资料证实,肥胖症对人类确实有害。肥胖症患者的死亡率较正常人增加约3

肥胖症患者的死亡率较正常人高出约2-3倍左右,这表明,体重过高对于人的寿命及死亡率的影响确实存在,下面我们讨论体格与死亡指数的关系。

死亡指数最好的是轻度或中等度过轻体,平均体死亡指数是好的,但不是最好的,过重体的死亡指数依次由中等体向过重体增加,高度过重体最危险,年轻过重体者的死亡指数极大。高度过轻体的死亡指数变大,但不如过重体大,而且没有年龄差别。

过重体的死因半数以上是心脑血管、肾脏疾患,在过轻体中此类疾病所占的比例不足25%。一般人均表现为胸围大于腹围,而腹围大于胸围者,多数死于心、脑血管病,肾脏疾患、糖尿病及肝硬化,腹围越大死亡率越高,即俗话讲的“腰带越长,寿命越短。”

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