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风险选择和分类的原理--第四节 选择效果(2页).doc

选择效果是指,在核保人员对被保险人的目标群体进行风险选择和分类,以及不进行风险选择和分类这两种情况下,目标人群死亡率的差异。

通过对保险标的的筛选,被保险人的死亡率明显低于同年龄组普通人群的死亡率。通过筛选,将保险标的分为标准体和次标准体,并剔除那些风险过高的人群。因此,在保单生效的初始阶段,选择效果十分明显。但是随着被保险人的年龄不断增长,选择效果逐渐减弱,保单刚生效时的标准体,逐渐变为次标准体、甚至成为不可保人群。不过,由于承保时的筛选,被保险人的平均死亡率还是会低于普通人群的平均死亡率。

保险公司在定价时充分考虑到选择期内平均死亡率较低的因素,因此对于经过筛选的被保险人,保险公司收取的保费会大大低于未经过筛选的人群。普通年轻人的死亡率很低,因此很少有人被拒保,选择效果大概会在十年之后明显减弱。而对于老年人来说,选择效果不会大幅度下降。

实践中,保险公司一般采用十五年或二十年的选择期。在选择期内,死亡率由签发保单的年龄和持续的时间来衡量。比如有两组被保险人,一组当前年龄45岁,10年前投保,另一组也是45岁,5年前投保,那么第一组的死亡率会明显高于第二组的死亡率。第一组由于从最初的风险选择到现在(从35岁投保到当前45岁),经过了较长时间,被保险人的死亡率逐渐恶化,由投保时的标准体变为次标准体甚至不可保群体。相对而言,第二组从投保到当前45岁,只经过了5年时间,因此平均死亡率比第一组要低。

经这15年或20年的选择期,所有的被保险人都按照“获得年龄”来分组;每一组的死亡率被称为“最终死亡率”。也就是说,前述的两组被保险人达到60岁的时候,将被合为一组,来考虑60岁的死亡率。这里暗含的一个重要假设就是,经过了15年(从45岁到60岁)的选择期,两组人群的选择效果都已经消失,因此具有相同的死亡率。

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