人身保险核保与理赔（27页）.ppt

人身保险核保与理赔
1.1 人身保险的核保 
1.1.1 人身保险核保的概述 
1、核保的概念及意义核保是指对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。核保工作的意义：
（1）是阻止和发现逆选择的必要措施，维护经营的稳定性；逆选择产生的原因：准被保险人倾向于隐瞒，可交纳低于期望损失的保费。不核保：导致逆向选择螺旋问题。
（2）使投保人交纳的保费与保险标的的风险大小相适应，维护公平的原则；要使保险在自愿的基础上进行，则保费应建立在向保险公司转移的潜在期望风险的基础上，即应支付精算公平价格。核保就是要确定潜在期望损失，并选择最能反映该损失的价格/费率。不同风险的人分在不同的组，使用不同的费率，从而达到精算公平。
（3）增强保险公司的竞争地位。核保分类有利于形成竞争优势，从而进一步激励改善定价和核保；是核保分类的不断细分的内在动力。总结：核保有利于提高市场效率，从长期看有利于扩大消费者的选择和价值。
连接
美国精算学会认为，一个风险分类体系应努力达到三个目标：保护公司的财务稳健公平允许经济激励作用
2、核保的产生与发展核保产生的理论基础来源于风险的同质性和公平合理经营的原则。在18世纪以前，人身保险几乎是无任何核查措施，采取来者不拒的方式。 18世纪以后开始试图根据投保人的年龄、性别等来做出一些选择。到1706年，采取将被保险人的年龄段限定在12岁-45岁，以及被保险人还必须接受保险公司的询问有关健康状况、经济地位的调查等一系列措施。
1762年，英国公平人寿保险公司第一次采用均衡保险费厘算保险费率，额外加收保费。 1794年，美国北美保险公司使用普通体检。 1919年，使用“数理查定法”，通过对各种影响死亡率的因素赋值来确定费率。
3、核保的基本原理/指导原则大的标准体群体（1）保证死亡率统计稳定可靠；（2）管理成本最小化 ---核保不是一门精确的科学平衡次标准体的规模（1）、（2）同上，从该角度看，分类应尽可能少从公平、竞争角度看，分类应尽可能多 ----应取得平衡