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事前非对称信息条件下带免赔期的保险契约模型设计(7页)pdf.rar
 


所在类别: 理论研究/保险精算
文件类型: RAR
文件大小: 1535KB
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资源语言: 简体中文

【简介】
摘要为了改善信息不对称对保险市场交易效率的影响,分投保人为两种和两种以上风险类型建立了带免赔期的保险契约模型,指出可以用免赔期甄别投保人的风险类型.带免赔期的保险合同是指投保人在签约初的一定时长内,如果投保人发生风险,则保险公司不予以赔偿;如果顺利渡过该时长,则一直到保险期末,保险公司通过给付事后补偿金的方式提供一个较高效用的保险合同.投保人的风险越高越害怕免赔期,因此所建模型满足斯彭斯一莫里斯分离条件.证明指出最优时带免赔期的保险契约不比传统部分保险契约差,并给出了前者是后者严格帕累托改进的充分条件.以一个算例说明存在最优时带免赔期的保险契约是传统部分保险契约和带低赔期保险契约严格帕累托改进情形.
关键词保险契约;逆向选择;非对称信息;帕累托改进;部分保险
1引言
事前非对称信息常常引发降低保险市场交易效率的逆向选择(adverse selection)问题.首先对逆向选择问题予以关注的是Akerlofil|,他通过对旧车市场的分析指出:“在旧车市场上,卖者更了解车的质量,而买者知道车的平均质量,因而只愿意根据平均质量支付价格,此时质量高于平均质量的卖者会退出交易,只有低质量的卖者会进入市场,预期到这一点,买者愿意支付的价格会进一步下降,更多的较高质量的车退出市场
??.市场均衡时,只有极少数量的低质量的车成交,Pareto交易量无法实现”.继Akerlof之后,Rothschild和Stiglitz[21构建了保险市场上纯逆向选择的标准模型.他们指出:事前信息不对称条件下,低风险类型消费者只能被部分保险,帕累托最优均衡无法实现.
后续有学者IS-6]从不同角度对Rothschild—Stiglitz的模型进行了扩展和延伸,其结论仍然是低风险类型消费者只能被部分保险.又有一些学者关注更具体的保险市场——如汽车保险市场、健康保险市场一是否存在逆向选择现象,大部分实证研究的结果认为逆向选择在所研究的保险市场上是存在的,并且支持了Rothschild—Stiglitz标准模型的结论.

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