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基于排序选择模型的保险排除程度影响因素分析(4页)pdf.rar
 


所在类别: 理论研究/经营管理
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【简介】
摘要:保险排除作为金融排除的一个子集。不仅将个人和家庭从保险服务体系中排除出去,更深远的影响是将他们从所处社会中排除。保险排除不仅会对微观个体抵御风险的能力上产生影响,同时作为社会排除的一个方面,会加剧社会阶层的两极分化,也会对社会经济的稳定性产生不良影响。因此,从实证研究结果出发,因地制宜地找寻缓解保险排除的措施是非常有必要的。
关键词:保险排除;排序选择模型;地区差异
一、引言
对于金融排除问题的关注最早开始于20世纪90年代初(IJeyshon&Thrift.1993、1994、1995),他们提出在金融管制放松和信息网络技术进步等多重因素作用下,金融机构为应对严峻的市场竞争.逐渐寻求“安全”目标市场。陆续关闭了一些农村及落后地区的分支机构。导致贫困地区及弱势群体无法享受金融产品及服务,因此而产生了金融排除现象。对于金融排除较为普遍的定义是:人们在获得和威使用金融主流服务和产品的过程中存在着障碍,而这些服务和产品恰好又是能使他们在其所属社会阶层中过上正常的社会必需品。其中所指的社会必需品一般包括银行、储蓄、信贷和保险,相应的金融排除包括银行排除、储蓄排除、信贷排除和保险排除。其中,保险作为“稳定器”在社会经济中发挥着举足轻重的作用,但是现有文献中保险排除作为金融排除的现象之一,长期以来并未得到重视,最早提出保险排除问题的是英国学者Andreas Cebulla(1999,2000),基于英国保障体系改革的背景下,对商业性质的失业保险排除进行了概念性的阐述和产生机理分析.哳111)并提出不同的国家影响失业保险排除的因素各异。如在英国影响因素主要来自主观对自身风险的判断。燃他学者更多的只是将其作为金融排除的现象之一进行描述。国内目前没有学者对保险排除做出系统的研究,仅见徐少君在其博士论文中对基本保险产品的排除,只针对社会保险做出了评估,未对商业保险排除进行分析。可以说是对保险排除的错误理解。社会保险具有强制性和政策性,其覆盖率主要是受国家体制的影响,因此本文将保险排除定义为对商业保险产品的排除,即社会中有一部分人无法或较少获得商业保险服务。
二、保险排除的维度
(一)地理排除。由于空间距离的限制,使得一部分消费者无法获得保险服务。保险机构基于成本收益的考虑往往在偏远地区及贫困地区减少机构设置甚至不予以设立,此外,这类地区往往在电力供应和网络通信等方面比较欠缺,保险公司无法正常运转。一般来说,保险机构的网点数量与保险排除存在负相关关系。
(--)评q-8排除。指保险公司通过风险评估限制消费群体的进入,对于某些风险过于集中的主体采取风险回避措施,也是基于保险公司生存的考虑,确保公司保持一定的偿付能力和竞争力。

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